Apa yang perlu dilakukan jika anda tidak dapat membayar kereta anda? Mungkin anda pernah mengalami perubahan hidup yang negatif. Mungkin kewangan peribadi anda sudah suram. Apa pun alasannya, anda takut ketinggalan dalam pembayaran kereta anda dan mungkin juga mungkir sepenuhnya.
Sekiranya anda mendapati diri anda dibebani dengan pembayaran kereta bulanan yang tidak dapat anda bayar lagi, jangan panik. Anda mempunyai beberapa pilihan.
Sekiranya anda mendapati diri anda dibebani dengan pembayaran kereta bulanan yang tidak dapat anda bayar lagi, jangan panik. Berikut adalah beberapa perkara yang boleh anda lakukan untuk mengelakkan kehilangan kereta dan merosakkan kredit anda.
Dengan ekuiti: menjual atau membiayai semula
Adakah anda mempunyai ekuiti di dalam kereta? Itulah perkara pertama yang perlu anda tentukan bila anda berisiko ketinggalan dalam pembayaran anda. Ketahui berapa nilai kereta anda dan bandingkan nilainya dengan jumlah hutang yang anda bayar. Sekiranya anda berhutang kurang daripada nilai kereta, anda mempunyai ekuiti. Sekiranya anda berhutang lebih banyak wang daripada nilai sebenar kereta, anda mempunyai ekuiti negatif. Dalam perniagaan automatik, itu disebut sebagai kebelakang.
Sekiranya anda mempunyai ekuiti, jual kereta anda terus kepada peniaga kereta atau CarMax ini adalah kaedah termudah untuk keluar dari pinjaman kereta yang tidak dapat anda tangani lagi.
Anda akan membayar pinjaman anda dan itu sahaja. Tidak akan ada bahaya merosakkan kredit anda kerana pembayaran kereta yang lambat atau lambat. Anda mungkin mempunyai sejumlah wang di poket anda untuk membeli kereta lain, satu dengan pembayaran yang lebih terkawal.
Menjual kereta kepada pembeli persendirian akan menghasilkan lebih banyak wang, tetapi menjualnya kepada pembeli persendirian apabila anda tidak memiliki judul mungkin sukar. Oleh itu, lebih baik berunding dengan peniaga atau CarMax.
Sekiranya anda perlu menjaga kereta, berada dalam posisi modal seharusnya membolehkan anda membiayai semula pinjaman anda sekarang. Kadar faedah meningkat baru-baru ini, jadi anda mungkin tidak dapat memperoleh kadar pembiayaan semula yang lebih rendah daripada pinjaman semasa anda. Tetapi dengan memperpanjang jangka masa pinjaman dengan membiayai semula, anda akan mendapat pembayaran yang lebih terkawal. Anda mungkin akan membayar lebih banyak faedah, tentu saja, tetapi itu penting apabila tujuan anda adalah menjaga kereta anda.
Anda mungkin dapat membiayai semula dengan pemberi pinjaman anda sekarang, tetapi mungkin lebih masuk akal untuk melihat kesatuan kredit atau bank peribadi anda. Institusi-institusi ini mungkin menawarkan kadar faedah yang lebih rendah daripada apa yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman anda sekarang.
Pilihan lain jika anda menyewa
Lihat laman pertukaran sewa peer-to-peer seperti Swapalease dan LeaseTrader . Premisnya mudah: seseorang yang perlu keluar dari sewa menyiarkan kenderaan di laman web ini. Sekiranya pembeli melihat kenderaan anda disenaraikan dan menyukai syaratnya, pembeli itu boleh mengambil alih sewa selagi bank membenarkannya dan pembeli memenuhi syarat. Sekiranya anda dapat memunggah kereta dengan cara ini, anda akan bebas daripada pembayaran di masa hadapan.
Tiada ekuiti, beberapa pilihan
Lebih mencabar jika anda membeli dan tidak mempunyai modal. Sekiranya, setelah memperoleh nilai kereta anda, anda mengetahui bahawa anda berhutang lebih banyak daripada nilai kenderaan anda, menjual kereta anda untuk menghilangkan pembayaran tidak akan mencukupi. Anda memerlukan wang tunai untuk membayar perbezaan antara apa yang anda berhutang dan nilai tunai sebenar kereta.
Membiayai semula kereta anda mungkin masih menjadi pilihan Tetapi bergantung pada seberapa mundurnya anda, mencari pemberi pinjaman yang bersedia menggulingkan jumlah negatif dari pinjaman yang dibiayai semula boleh menjadi cabaran. Inilah masanya untuk menghubungi bank anda.
Jadilah di hadapan dengan pemberi pinjaman
Berkomunikasi dengan pemberi pinjaman anda sangat penting dan dapat membuat perbezaan antara menjaga kereta anda dan mengambilnya.
Sekiranya pengguna tidak dapat membuat pembayaran pinjaman mereka, mereka harus segera menghubungi pemberi pinjaman mereka kata Natalie M. Brown, naib presiden komunikasi pinjaman pengguna Wells Fargo. Pasukan khidmat pelanggan bersedia bekerjasama dengan pelanggan untuk memahami keadaan mereka dan berusaha mencari pilihan yang dapat membantu.
Pihak bank ingin mengetahui keadaan yang menghalang anda membuat pembayaran. Sekiranya ahli keluarga telah meninggal dunia, pemberhentian kerja, penyakit serius atau peristiwa hidup besar yang mempengaruhi kewangan anda, beritahu pemberi pinjaman anda.
Beberapa pemberi pinjaman akan membiarkan kesabaran, atau masa di mana anda boleh kehilangan atau membuat pembayaran rendah sehingga keadaan anda bertambah baik. Sebilangan bank mungkin bersedia mengatur semula syarat pinjaman menjadi pembayaran yang lebih mudah diuruskan. Perlu diingat bahawa pemberi pinjaman tidak mahu kereta anda dikembalikan kepada anda dan biasanya hanya akan mendapatkannya semula apabila mereka telah menghabiskan pilihan lain.
Tetapi setelah tiga bulan pembayaran lewat dan jika anda tidak menghubungi pemberi pinjaman anda, trak beli balik kemungkinan besar mencari kereta anda.
Sekiranya diambil alih
Sekiranya anda bangun dan kereta anda tidak berada di jalan masuk anda, semuanya belum hilang.
Setelah kereta diambil semula, pemberi pinjaman boleh membenarkan anda mendapatkannya kembali. Ini dipanggil menebus atau memulihkan pemulihan anda. Sekiranya anda mempunyai pilihan ini, anda perlu bergerak dengan pantas. Tingkap untuk mendapatkan kereta anda pendek - biasanya kurang dari dua minggu.
Walau bagaimanapun, mendapatkan kembali kereta anda tidak akan murah. Sebilangan besar pemberi pinjaman akan meminta anda membayar sejumlah yang membawa pinjaman anda semasa (atau hampir dengannya), bersama dengan yuran.
Sekiranya anda tidak dapat melakukan perdagangan atau mengembalikan hak milik anda, pemberi pinjaman akhirnya akan menghantar kereta itu ke lelong untuk dijual. Walau bagaimanapun, pautan kewangan anda ke kereta tidak akan berakhir pada lelongan. Anda akan bertanggungjawab atas perbezaan antara jumlah penjualannya dan baki pinjaman, serta kos pemulihan.
Oleh itu, jika anda berhutang $ 15,000 untuk sebuah kereta yang dijual pada lelongan dengan harga $ 11,000, anda akan mendapat pemulihan pada laporan kredit anda dan berhutang $ 4,000, ditambah dengan bayaran pemulihan untuk kenderaan yang tidak lagi anda pandu. Walaupun pemberi pinjaman dapat melunaskan baki, jangan bergantung. Mereka berhak menuntut anda dan, jika menang, mereka dapat mengumpulkan wang dengan mengakses akaun bank anda atau mengumpulkan gaji anda. Laman maklumat undang-undang Nolo mempunyai artikel mengenai pilihan anda jika anda berhutang selepas pemulihan .
Penyelesaian yang tidak baik: kembalikan kereta
Sekiranya kereta anda ditarik, ia dianggap sebagai hak gadai janji. Sekiranya anda mengatur untuk meninggalkan kenderaan dengan pemberi pinjaman, itu dianggap sebagai penyerahan sukarela.
Sekiranya anda memilih untuk menyerahkan kereta anda secara sukarela, anda akan menjimatkan kos yang dikeluarkan oleh bank untuk penghantaran trak tunda dan menyimpan kereta anda sehingga habis untuk dilelong. Tetapi pemberi pinjaman memandang pengambilalihan dan penyerahan secara sukarela pada dasarnya sama: gagal menghormati akhir perjanjian pinjaman mereka. Walaupun ia akan muncul secara berbeza pada laporan kredit anda, kedua-duanya akan menghancurkan kredit anda.
Tiada penyelesaian: sembunyikan kereta
Ini tidak akan berjaya. Inilah kisah untuk membuktikan intinya:
Saya menjual kereta selama lebih dari belasan tahun di California Selatan, dan seorang pelanggan adalah seorang wanita yang bahkan tidak membuat pembayaran bulan pertama. Dia juga tidak menanggapi usaha pemberi pinjaman untuk menghubunginya.
Bank itu menganggapnya sebagai pembayaran pertama yang telah ditentukan, yang menandakan kenderaannya untuk diambil alih. Anda mungkin menyangka bahawa membawa kereta keluar dari rumah anda akan membuat anda tidak kelihatan ke bank, jadi anda memutuskan untuk melangkau bandar. Dalam sebulan, sebuah syarikat repo melihat Mitsubishi Montero miliknya di tempat letak kereta pasar raya di Atlanta dan mengambilnya semula.
Bagaimana ia berlaku? Teknologi. Trak Repo mempunyai kamera yang membaca plat nombor dan memotret hampir semua orang yang melalui jalan mereka. Plat nombor tersebut dirujuk silang dengan senarai kereta yang telah ditandakan untuk pemulihan, dan apabila pemandu trak repositori yang bergerak mendapat kecocokan, kenderaan itu menjadi sasaran.
Moral cerita: malah memandu di seluruh negara tidak akan membantu anda mengatasi lelaki repositori.
Nasihat terbaik
Cara terbaik untuk menangani dilema tidak dapat membayar bukanlah strategi untuk memintas trak repositori atau bahkan mengetahui bagaimana menyusun semula syarat pinjaman anda. Tindakan yang anda lakukan sebelum membeli kereta anda boleh menjadi kaedah paling berharga untuk mengelakkan masalah.
Nasihat pertama yang akan kami berikan kepada pengguna adalah berusaha menghindari situasi sepenuhnya, jika mereka dapat. kata Brown. Rancang lebih awal untuk mengurangkan kesan kesukaran membuat pembayaran pinjaman. Sebagai contoh, mempunyai dana kecemasan dengan perbelanjaan sekurang-kurangnya tiga hingga enam bulan adalah idea yang baik.
Berikut adalah beberapa langkah proaktif: Beli kereta yang sesuai untuk keperluan anda, menyedari bahawa ia mungkin bukan kereta impian anda. Dengan mengambil kira kos tambahan untuk memiliki kereta terlebih dahulu. Tetap dalam anggaran anda dan bukannya memaksimumkannya.
Sekiranya anda melakukan semua itu, tetapi masih menghadapi masalah kewangan dengan kereta anda, kami harap petua ini - dan sedikit keberuntungan - dapat menyelamatkan hari.
Kandungan