Memfailkan kebankrapan di Amerika Syarikat

Bagaimana kebankrapan berfungsi?

Cara memfailkan kebankrapan di Amerika Syarikat. The muflis Ini adalah proses pengadilan di mana hakim dan wali pengadilan memeriksa aset dan liabiliti individu dan perniagaan yang tidak dapat membayar bil mereka. Mahkamah memutuskan sama ada melunaskan hutang, dan mereka yang berhutang tidak lagi terikat secara sah untuk membayarnya.

Undang-undang kebankrapan ditulis untuk memberi orang yang kewangannya runtuh peluang untuk memulai dari awal. Sama ada keruntuhan adalah hasil keputusan buruk atau nasib buruk, pembuat dasar mungkin melihat bahawa dalam ekonomi kapitalis, pengguna dan perniagaan yang gagal secara kewangan memerlukan peluang kedua.

Dan hampir semua orang yang memfailkan kebankrapan mempunyai peluang itu.

Ed Flynn dari American Bankruptcy Institute (ABI) melakukan kajian statistik PACER (rekod mahkamah awam) dari 1 Oktober 2018 hingga 30 September 2019, dan mendapati bahawa terdapat 488.506 kes kebankrapan di AS. Bab 7 diselesaikan pada fiskal tersebut tahun. Dari jumlah tersebut, 94.3% dibebaskan, yang bermaksud bahawa individu tersebut tidak lagi diwajibkan secara sah untuk membayar hutang.

Hanya 27.699 kes yang ditolak, yang bermaksud bahawa hakim mahkamah atau pemegang amanah merasakan bahawa individu tersebut mempunyai sumber yang mencukupi untuk membayar hutang mereka.

Individu yang menggunakan Bab 13 muflis , yang dikenali sebagai kebankrapan pencari gaji, hampir sama rata atas kejayaan mereka. Kurang dari separuh daripada 283,412 kes Bab 13 yang diselesaikan diberhentikan (126,401) dan 157,011 diberhentikan, yang bermaksud hakim mendapati bahawa orang yang mengajukan permohonan mempunyai aset yang cukup untuk menangani hutang mereka.

Siapa yang memfailkan kebankrapan

Individu dan perniagaan yang memfailkan muflis mempunyai hutang yang jauh lebih banyak daripada wang untuk menampungnya, dan mereka tidak melihatnya akan berubah dalam waktu dekat. Pada tahun 2019, mereka yang mengajukan kebankrapan berhutang $ 116 bilion dan mempunyai aset $ 83.6 bilion, hampir 70% daripadanya adalah harta tanah, nilai sebenarnya yang boleh diperdebatkan.

Yang mengejutkan ialah orang - bukan syarikat - adalah orang yang paling sering meminta pertolongan. Mereka telah memikul tanggungjawab kewangan seperti gadai janji, pinjaman kereta, atau pinjaman pelajar - atau mungkin ketiga-tiganya! - dan mereka tidak mempunyai pendapatan untuk membayarnya. Terdapat 774.940 kes kebankrapan yang diajukan pada tahun 2019, dan 97% daripadanya (752.160) diajukan oleh individu.

Hanya 22,780 kes kebankrapan diajukan oleh syarikat pada tahun 2019.

Sebilangan besar orang yang mengemukakan kebankrapan tidak begitu kaya. Pendapatan rata-rata dari 488.506 individu yang mengajukan Bab 7 hanya $ 31,284. Pemfail Bab 13 bernasib sedikit lebih baik dengan pendapatan rata-rata $ 41,532.

Sebahagian daripada memahami kebankrapan adalah mengetahui bahawa walaupun kebangkrutan adalah peluang untuk memulai dari awal, ia pasti mempengaruhi kredit dan kemampuan masa depan anda untuk menggunakan wang. Ia dapat mencegah atau melambatkan penyitaan rumah dan perampasan kereta, dan juga dapat menghentikan hiasan gaji dan tindakan undang-undang lain yang digunakan pemiutang untuk memungut hutang, tetapi pada akhirnya, ada harga yang harus dibayar.

Bilakah Saya Perlu Memfailkan Kemuflisan?

Tidak ada masa yang tepat, tetapi peraturan umum yang perlu diingat adalah berapa lama masa yang diperlukan untuk melunaskan hutang anda. Mengemukakan soalan Sekiranya saya memfailkan kebankrapan? Fikirkan dengan teliti sama ada memerlukan lebih daripada lima tahun untuk membayar hutang anda. Sekiranya jawapannya ya, mungkin sudah tiba masanya untuk mengajukan kebankrapan.

Idea di sebalik ini adalah bahawa kod muflis diciptakan untuk memberi orang peluang kedua, bukan untuk menghukum mereka. Sekiranya beberapa kombinasi hutang gadai janji, hutang kad kredit, bil perubatan, dan pinjaman pelajar telah merosakkan kewangan anda dan anda tidak dapat melihat apa yang harus diubah, kemuflisan mungkin merupakan jawapan terbaik.

Dan jika anda tidak memenuhi syarat untuk muflis, masih ada harapan.

Pilihan pelepasan hutang lain yang mungkin termasuk program pengurusan hutang atau penyelesaian hutang. Kedua-duanya biasanya memerlukan masa 3-5 tahun untuk mencapai penyelesaian, dan tidak ada yang menjamin bahawa semua hutang anda akan dilunaskan apabila anda selesai.

Kebankrapan membawa beberapa hukuman yang besar dalam jangka panjang kerana ia akan kekal dalam laporan kredit anda selama 7-10 tahun, tetapi terdapat peningkatan mental dan emosi yang hebat apabila anda diberi permulaan baru dan semua hutang anda dihapuskan.

Kebankrapan di Amerika Syarikat

Seperti ekonomi, pemfailan kebankrapan di Amerika Syarikat meningkat dan turun. Sebenarnya, kedua-duanya saling berkaitan seperti selai kacang dan jeli.

Kemuflisan memuncak dengan hanya lebih dari dua juta pemfailan pada tahun 2005. Itu adalah tahun yang sama dengan Akta Pencegahan Penyalahgunaan dan Perlindungan Pengguna Bankrup disahkan. Undang-undang itu dimaksudkan untuk membendung gelombang pengguna dan bisnis yang terlalu ingin keluar dari hutang.

Jumlah penghantaran turun 70% pada tahun 2006, kepada 617,660. Tetapi kemudian ekonomi merosot dan catatan kemuflisan melonjak menjadi 1.6 juta pada tahun 2010. Mereka ditarik semula ketika ekonomi bertambah baik dan menurun sekitar 50% hingga 2019.

Bagaimana cara memfailkan kebankrapan?

Cara memfailkan kebankrapan di Amerika Syarikat. Memfailkan kebankrapan adalah proses undang-undang yang mengurangkan, menyusun semula, atau menghilangkan hutang anda. Sama ada anda mempunyai peluang itu bergantung kepada mahkamah muflis. Anda boleh memfailkan kebankrapan sendiri atau anda boleh mencari peguam muflis. Kos muflis merangkumi yuran peguam dan yuran pemfailan. Sekiranya anda memfailkan penyata sendiri, anda akan tetap bertanggungjawab atas kos pemfailan.

Sekiranya anda tidak mampu menyewa peguam, anda mungkin mempunyai pilihan untuk mendapatkan perkhidmatan undang-undang percuma. Sekiranya anda memerlukan bantuan untuk mencari peguam atau mencari perkhidmatan undang-undang percuma, hubungi American Bar Association untuk mendapatkan sumber dan maklumat.

Sebelum memfailkan, anda perlu mendidik diri anda tentang apa yang berlaku semasa anda mengemukakan kebankrapan. Ini bukan sekadar memberitahu hakim bahawa saya muflis! dan melemparkan diri anda di atas belas kasihan mahkamah. Terdapat proses, kadang-kadang membingungkan, kadang-kadang rumit, yang mesti diikuti oleh orang dan syarikat.

Langkahnya adalah:

• Kumpulkan rekod kewangan: senaraikan hutang, aset, pendapatan, perbelanjaan anda. Ini memberi anda, sesiapa sahaja yang menolong anda, dan akhirnya pengadilan, pemahaman yang lebih baik mengenai keadaan anda.
• Dapatkan kaunseling kredit dalam masa 180 hari selepas mengemukakan: kaunseling muflis diperlukan. Anda menjamin mahkamah bahawa anda telah menghabiskan semua kemungkinan lain sebelum mengajukan kebankrapan. Kaunselor mestilah dari penyedia yang diluluskan yang disenaraikan di laman web mahkamah yang EE . UU . Sebilangan besar agensi kaunseling menawarkan perkhidmatan ini dalam talian atau melalui telefon, dan anda akan menerima sijil penyempurnaan setelah selesai, yang seharusnya menjadi sebahagian daripada dokumentasi yang anda kirimkan. Sekiranya anda melangkau langkah ini, penyerahan anda akan ditolak.
• Failkan petisyen: Sekiranya anda belum mengupah peguam muflis, mungkin inilah masanya untuk melakukannya. Nasihat undang-undang tidak diperlukan bagi orang yang memfailkan kebankrapan, tetapi anda mengambil risiko serius jika anda mewakili diri sendiri. Memahami undang-undang kebankrapan persekutuan dan negeri dan mengetahui mana yang sesuai untuk anda adalah mustahak. Hakim tidak boleh memberikan nasihat, dan juga pegawai mahkamah. Terdapat juga banyak borang untuk diisi dan beberapa perbezaan penting antara Bab 7 dan Bab 13 yang perlu anda pertimbangkan semasa membuat keputusan. Sekiranya anda tidak mengetahui dan mengikuti prosedur dan peraturan yang betul di mahkamah, ini boleh mempengaruhi keputusan kes muflis anda.
• Berjumpa dengan pemiutang: Apabila petisyen anda diterima, kes anda diserahkan kepada pentadbir mahkamah, yang mengatur pertemuan dengan pemiutang anda. Anda mesti hadir, tetapi pemiutang tidak perlu. Ini adalah peluang bagi mereka untuk bertanya kepada anda atau pentadbir mahkamah mengenai kes anda.

Jenis kebankrapan

Terdapat beberapa jenis kebankrapan yang boleh dilakukan oleh individu atau pasangan suami isteri, yang paling biasa adalah Bab 7 dan Bab 13.

Bab 7 Kemuflisan

Bab 7 kebankrapan umumnya merupakan pilihan terbaik bagi mereka yang berpendapatan rendah dan sedikit aset. Ia juga merupakan bentuk kebankrapan yang paling popular, merangkumi 63% kes kebankrapan individu pada tahun 2019.

Bab 7 kebankrapan adalah peluang untuk mendapatkan keputusan pengadilan yang membebaskan anda dari tanggungjawab membayar hutang dan juga membolehkan anda menyimpan aset utama yang dianggap sebagai harta yang dikecualikan. Harta yang tidak dikecualikan akan dijual untuk membayar sebahagian daripada hutang anda.

Pada akhir proses kemuflisan Bab 7, sebahagian besar hutang anda akan dibatalkan dan anda tidak perlu lagi melunaskannya.

Pengecualian harta berbeza dari negeri ke negeri. Anda boleh memilih untuk mengikuti undang-undang negeri atau undang-undang persekutuan, yang membolehkan anda menyimpan lebih banyak harta benda.

Contoh harta yang dikecualikan termasuk rumah anda, kereta yang anda gunakan untuk bekerja, peralatan yang anda gunakan di tempat kerja, pemeriksaan Jaminan Sosial, pencen, faedah veteran, kesejahteraan, dan simpanan persaraan. Perkara-perkara ini tidak dapat dijual atau digunakan untuk membayar hutang.

Harta yang tidak dikecualikan merangkumi perkara seperti wang tunai, akaun bank, pelaburan saham, koleksi duit syiling atau setem, kereta kedua atau rumah kedua, dll. Item yang tidak dikecualikan akan dilikuidasi, dijual oleh pemegang amanah kebankrapan yang dilantik oleh mahkamah. Hasilnya akan digunakan untuk membayar pemegang amanah, menanggung kos pentadbiran dan, jika wang mengizinkan, membayar balik pemiutang anda sebanyak mungkin.

Bab 7 kebankrapan kekal pada laporan kredit anda selama 10 tahun. Walaupun akan memberi kesan langsung pada skor kredit anda, skor akan bertambah lama seiring berjalannya waktu anda membina semula kewangan anda.

Mereka yang memfailkan kebangkrutan Bab 7 akan dikenakan ujian Bank Bankrap AS Bab 7 bermaksud ujian, yang digunakan untuk menghilangkan mereka yang sebagian dapat membayar apa yang mereka berhutang dengan menyusun semula hutang mereka. Ujian kaedah membandingkan pendapatan penghutang selama enam bulan terakhir dengan pendapatan median (50% tertinggi, 50% terendah) di negeri mereka. Sekiranya pendapatan anda kurang daripada pendapatan rata-rata, anda layak untuk Bab 7.

Sekiranya anda berada di atas median, ada ujian cara kedua yang mungkin melayakkan anda untuk mengajukan Bab 7. Kaedah kedua bermaksud mengukur pendapatan anda dengan perbelanjaan penting (sewa / gadai janji, makanan, pakaian, perbelanjaan perubatan) untuk melihat berapa banyak pendapatan boleh guna kamu ada. Sekiranya pendapatan boleh guna anda cukup rendah, anda boleh memenuhi syarat untuk Bab 7.

Walau bagaimanapun, jika seseorang mendapat cukup wang untuk melunaskan hutang secara beransur-ansur, hakim muflis tidak mungkin mengizinkan Bab 7. Memfailkan lebih tinggi pendapatan pemohon berbanding dengan hutang, semakin kecil kemungkinan ia akan disetujui. 7.

Bab 13 Kemuflisan

Bab 13 kebankrapan menyumbang kira-kira 36% daripada pemfailan kebankrapan bukan perniagaan. Kemuflisan Bab 13 melibatkan pembayaran sebahagian hutang anda sehingga selebihnya akan dimaafkan. Ini adalah pilihan bagi orang yang tidak mahu menyerahkan harta mereka atau tidak memenuhi syarat untuk Bab 7 kerana pendapatan mereka terlalu tinggi.

Orang hanya boleh memfailkan muflis Bab 13 sekiranya hutang mereka tidak melebihi jumlah tertentu. Pada tahun 2020, hutang tidak bercagar individu tidak boleh melebihi $ 394,725 dan hutang bercagar harus kurang dari $ 1,184 juta. Had tertentu dinilai semula secara berkala, jadi berjumpa dengan peguam atau kaunselor kredit untuk mengetahui angka yang paling terkini.

Di bawah Bab 13, anda mesti merancang rancangan pembayaran balik tiga hingga lima tahun untuk pemiutang anda. Setelah berjaya menyelesaikan rancangan, baki hutang akan dilunaskan.

Walau bagaimanapun, kebanyakan orang tidak berjaya menyelesaikan rancangan mereka. Apabila ini berlaku, penghutang boleh memilih untuk kebangkrutan Bab 7. Sekiranya tidak, pemiutang dapat meneruskan percubaan mereka untuk mengumpulkan baki penuh yang terhutang.

Jenis kebankrapan yang berbeza

Bab 9: Ini hanya berlaku di bandar atau bandar. Melindungi majlis perbandaran daripada pemiutang sementara bandar menyusun rancangan untuk menguruskan hutangnya. Ini biasanya berlaku ketika industri ditutup dan orang pergi mencari pekerjaan di tempat lain. Hanya ada empat pengajuan Bab 9 pada tahun 2018. Terdapat 20 pengajuan Bab 9 pada tahun 2012, yang paling banyak sejak tahun 1980. Detroit adalah salah satu dari pengajuan Bab 9 pada tahun 2012 dan merupakan kota terbesar yang mengajukan Bab 9.

Bab 11: Ini direka untuk perniagaan. Bab 11 sering disebut sebagai kebangkrutan semula kerana ia memberi peluang kepada perniagaan untuk tetap terbuka sambil menyusun semula hutang dan aset untuk melunaskan pemiutang. Ini digunakan terutamanya oleh syarikat besar seperti General Motors, Circuit City, dan United Airlines, tetapi dapat digunakan oleh syarikat dari pelbagai ukuran, termasuk persatuan, dan dalam beberapa kes, individu. Walaupun perniagaan terus beroperasi semasa prosiding kebankrapan, kebanyakan keputusan dibuat dengan izin mahkamah. Hanya ada 6,808 pengajuan Bab 11 pada tahun 2019.

Bab 12: Bab 12 berlaku untuk ladang keluarga dan keluarga nelayan dan memberi mereka kesempatan untuk membuat rencana untuk melunasi seluruh atau sebagian hutang mereka. Mahkamah mempunyai definisi yang ketat tentang siapa yang memenuhi syarat, dan berdasarkan kepada orang yang mempunyai pendapatan tahunan tetap sebagai petani atau nelayan. Hutang untuk individu, perkongsian, atau syarikat yang mengajukan Bab 12 tidak boleh melebihi $ 4.03 juta untuk petani dan $ 1.87 juta untuk nelayan. Rancangan pembayaran balik mesti diselesaikan dalam tempoh lima tahun, walaupun ciri pertanian dan perikanan bermusim diambil kira.

Bab 15: Bab 15 berlaku untuk kes-kes kebangkrutan rentas sempadan, di mana penghutang mempunyai aset dan hutang baik di Amerika Syarikat dan di negara lain. Terdapat 136 kes Bab 15 yang diajukan pada tahun 2019. Bab ini ditambahkan pada kod kebankrapan pada tahun 2005 sebagai sebahagian dari Akta Pencegahan dan Perlindungan Pengguna Bankrap. Kes-kes Bab 15 bermula sebagai kes-kes kebangkrutan di negara asing dan menuju ke mahkamah AS untuk berusaha melindungi syarikat-syarikat yang bermasalah dari turun. Mahkamah Amerika Syarikat mengehadkan skop kuasa mereka dalam kes ini hanya untuk aset atau orang yang berada di Amerika Syarikat.

Akibat memfailkan kebankrapan di Amerika Syarikat

Prinsip asas kebankrapan adalah bahawa ia memberi anda permulaan baru dengan kewangan anda. Bab 7 (dikenali sebagai pembubaran) menghilangkan hutang dengan menjual harta benda yang tidak dikecualikan yang mempunyai beberapa nilai. Bab 13 (dikenali sebagai rancangan gaji) memberi anda peluang untuk mengembangkan rancangan 3-5 tahun untuk melunaskan semua hutang anda dan menyimpan apa yang anda miliki.

Kedua-duanya merupakan permulaan yang baru.

Ya, memfailkan kebankrapan mempengaruhi skor kredit anda. Kebankrapan kekal pada laporan kredit anda selama 7-10 tahun, bergantung pada bab kebankrapan di mana anda memfailkan. Bab 7 (yang paling biasa) ada di dalamnya laporan kredit selama 10 tahun , sementara pemfailan Bab 13 (yang kedua paling umum) ada di sana selama tujuh tahun .

Selama ini, kebankrapan dapat mengelakkan anda mendapatkan kredit baru dan bahkan boleh menimbulkan masalah ketika anda melamar pekerjaan.

Sekiranya anda mempertimbangkan untuk muflis, laporan kredit dan skor kredit anda mungkin sudah rosak. Laporan kredit anda dapat bertambah baik, terutamanya jika bayar bil anda secara konsisten setelah memfailkan muflis.

Namun, disebabkan oleh kesan jangka panjang kebankrapan, sebilangan pakar mengatakan bahawa anda memerlukan hutang sekurang-kurangnya $ 15,000 agar kebankrapan itu bermanfaat.

Di mana kebankrapan tidak membantu

Kebankrapan tidak semestinya menghapus semua tanggungjawab kewangan.

Ia tidak melunaskan jenis hutang dan obligasi berikut:

• Pinjaman pelajar persekutuan
• Tunjangan tunjangan dan anak
• Hutang yang timbul setelah mengemukakan kebankrapan
• Sebilangan hutang berlaku dalam enam bulan sebelum mengemukakan kebankrapan
• Cukai
• Pinjaman yang diperoleh secara palsu
• Hutang Kecederaan Peribadi Semasa Memandu Semasa Mabuk

Ia juga tidak melindungi mereka yang bersama-sama menandatangani hutang mereka. Penandatangan bersama anda bersetuju untuk membayar balik pinjaman anda sekiranya anda tidak membayar atau tidak dapat membayar. Semasa anda membuat tuntutan kebankrapan, penghutang bersama anda mungkin masih diwajibkan untuk membayar balik keseluruhan atau sebahagian daripada pinjaman anda.

Pilihan lain

Sebilangan besar orang menganggap kebankrapan hanya setelah mencari pengurusan hutang, penyatuan hutang, atau penyelesaian hutang. Pilihan ini dapat membantu anda mendapatkan kembali kewangan anda dan tidak akan memberi kesan negatif kepada kredit anda seperti kebankrapan.

Pengurusan hutang adalah perkhidmatan yang ditawarkan oleh agensi kaunseling kredit bukan untung untuk mengurangkan faedah hutang kad kredit dan menghasilkan pembayaran bulanan yang berpatutan untuk melunaskannya. Penyatuan hutang menggabungkan semua pinjaman anda untuk membantu anda membuat pembayaran tetap dan tepat pada waktunya. Penyelesaian hutang adalah kaedah berunding dengan pemiutang anda untuk mengurangkan baki anda. Sekiranya anda berjaya, anda secara langsung mengurangkan hutang anda.

Untuk maklumat lebih lanjut mengenai kemuflisan dan pilihan pelepasan hutang lain, dapatkan nasihat kaunselor kredit tempatan atau baca halaman maklumat di Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan .

Kandungan

• Bagaimana kebankrapan berfungsi?
• Siapa yang memfailkan kebankrapan
• Bilakah Saya Perlu Memfailkan Kemuflisan?
• Kebankrapan di Amerika Syarikat
• Bagaimana cara memfailkan kebankrapan?
• Jenis kebankrapan
• Bab 7 Kemuflisan
• Bab 13 Kemuflisan
• Jenis kebankrapan yang berbeza
• Akibat memfailkan kebankrapan di Amerika Syarikat
• Di mana kebankrapan tidak membantu
• Ia tidak melunaskan jenis hutang dan obligasi berikut:
• Pilihan lain

• Keperluan Untuk Membeli Rumah Di Amerika Syarikat - Panduan
• Bagaimana untuk mengetahui sama ada saya mempunyai tiket lalu lintas di Amerika Syarikat?
• Berapakah kos Tatu di Amerika Syarikat?
• Berapakah perolehan jururawat di Amerika Syarikat? - panduan lengkap
• 12 kedai dalam talian terbaik di Amerika Syarikat
• Bagaimana untuk menghubungi peribadi di Amerika Syarikat? - Panduan Lengkap