Kaedah terbaik untuk menggabungkan hutang kad kredit berbeza-beza dari orang ke orang, bergantung pada keadaan dan pilihan kewangan mereka. Bagi sesetengah orang, kaedah terbaik untuk menggabungkan hutang mungkin dengan membayar baki yang lebih kecil terlebih dahulu dan kemudian menambahkan pembayaran tersebut ke bil yang lebih besar sehingga mereka dibayar. Yang lain mungkin mempertimbangkan untuk memindahkan baki ke kad kredit atau mendapatkan pinjaman gabungan.
Walau bagaimanapun, menggabungkan baki ke kad kredit atau menggunakan pinjaman boleh menjadi berisiko kerana jika anda perlu meminjam wang tambahan, boleh menggoda untuk menggunakan salah satu akaun baki sifar. Kemudian hutang bertambah, dan anda dapat menghadapi masalah kewangan dengan cepat.
Walau bagaimanapun, anda boleh mengelakkan daripada jatuh ke hutang sebelum ia berlaku. Berikut adalah beberapa petua untuk sampai ke sana:
- Simpan baki rendah untuk mengelakkan faedah tambahan dan bayar bil tepat pada waktunya.
- Tidak boleh memiliki kad kredit, tetapi tangani dengan bertanggungjawab. Ini menyimpan sejarah laporan kredit anda. Mereka yang tidak mempunyai sejarah kad kredit dianggap mempunyai risiko kredit yang lebih tinggi.
- Elakkan berpindah hutang dengan pinjaman penyatuan kredit. Sebaliknya, bayarlah.
- Jangan buka banyak kad kredit baru untuk meningkatkan kredit yang ada. Anda menghadapi risiko mengumpulkan lebih banyak hutang, yang mungkin tidak dapat anda bayar.
Walaupun ada orang yang rajin menguruskan wang mereka dengan bijak, kesulitan kewangan kadang-kadang berlaku kerana kehilangan pekerjaan, keadaan perubatan, perceraian, atau kejadian hidup yang lain.
Sekiranya anda menghadapi masalah untuk memenuhi keperluan, hubungi pemiutang anda atau agensi bukan untung yang sah yang pakar dalam perkhidmatan kaunseling kredit untuk mendapatkan bantuan. Lakukan ini secepat mungkin untuk melihat bagaimana hutang gabungan dapat membantu meringankan beban tekanan kewangan. Semakin lama anda menunggu, semakin banyak cabaran yang akan anda hadapi. Penyatuan hutang selalunya merupakan alternatif terbaik anda dalam situasi ini, dan kaunselor dapat membantu anda dalam proses tersebut.
Ini adalah kaedah terbaik untuk menggabungkan hutang kad kredit
Menyatukan hutang kad kredit kepada a kadar faedah rendah membolehkan isi rumah berhutang membayarnya hutang lebih cepat dan, pada masa yang sama, bayar kurang minat . Dari kad kredit pemindahan baki hingga pinjaman peribadi, kami akan mengkaji beberapa pilihan untuk mencari kaedah terbaik untuk melunaskan hutang dengan cepat dan murah.
Ini adalah tiga kaedah terbaik untuk menggabungkan hutang kad kredit dan kebaikan dan keburukan setiap kaedah.
1. Gunakan kad kredit untuk pemindahan baki
Ia agak ironis, tetapi kad kredit adalah salah satu alat terbaik untuk menggabungkan dan menghilangkan hutang kad kredit. Banyak kad dirancang dengan mempertimbangkan pemegang kad berhutang, dengan tawaran yang merangkumi kadar faedah 0% untuk pemindahan baki sehingga 21 bulan.
Terdapat dua perkara yang perlu dipertimbangkan semasa memilih kad kredit pemindahan baki: panjang tempoh faedah 0% awal untuk baki yang dipindahkan dan yuran pemindahan baki yang ditanggung oleh pemegang kad.
Mereka yang dapat melunaskan hutang mereka dengan lebih cepat dapat mengutamakan kad yang mempunyai tempoh APR Pengenalan 0% lebih pendek mengenai pemindahan baki sebagai pertukaran dengan yuran pemindahan baki 0%. Yang lain mungkin lebih baik membayar yuran pemindahan baki kecil untuk membuka tempoh faedah awal 0% yang lebih lama.
Tiga kad berikut dipilih dari senarai kad kredit terbaik kami untuk pemindahan baki.
| Chase Slate® | 15 kitaran bil | Tiada caj untuk pemindahan baki dalam tempoh 60 hari dari kelulusan. Selepas itu, bayaran meningkat menjadi $ 5 atau 5% dari jumlah yang dipindahkan, mana yang lebih besar. |
| Citi Simplicity® | 21 kitaran bil | $ 5 atau 3% daripada jumlah yang dipindahkan, mana yang lebih besar. |
Sumber data: pengeluar kad.
Untuk baki yang boleh dibayar dalam 15 kitaran penagihan (kira-kira 15 bulan), Chase Slate ® adalah pemenang yang jelas. Pemegang kad yang memenuhi syarat secara teori boleh memindahkan baki mereka pada beberapa yang pertama 60 hari selepas membuka akaun , melunaskan baki anda dalam tempoh faedah 0% dari kitaran bil 15 dan oleh itu melunaskan hutang kad kredit anda dengan sepenuhnya tanpa menanggung sesen pun faedah. atau kadar.
Kesederhanaan Citi ® mungkin merupakan pilihan yang lebih baik bagi pemegang kad yang menunggu untuk melunaskan baki mereka dalam jangka masa yang lebih lama. Khususnya, kad ini menawarkan tempoh pengenalan 0% yang mengejutkan yang merangkumi 21 kitaran penagihan, atau kira-kira 21 bulan. Walau bagaimanapun, yuran pemindahan baki dapat menjadikannya kurang menguntungkan untuk baki yang dapat dibayar lebih cepat, memandangkan yuran 3% akan menambahkan hingga $ 150 pada pemindahan baki $ 5,000. Tidak cekap membayar yuran untuk masa yang lebih lama untuk membayar baki jika anda tidak memerlukannya.
Strategi terbaik adalah bermula dengan kad yang tidak mempunyai yuran pemindahan baki, walaupun kad pengenalannya 0% lebih pendek. Mulakan dengan Chase Slate ® sebagai contoh, melunaskan baki sebanyak mungkin semasa tempoh perkenalan, dan kemudian memindahkan baki ke kesederhanaan Citi ® untuk menyelesaikan pembayaran baki yang tinggal.
Citi Simplicity® dan Chase Slate® hanya memerlukan skor kredit yang baik , menjadikannya kad pertama yang lebih baik untuk pemindahan baki, terutamanya jika skor kredit anda dipengaruhi oleh baki kad kredit yang tinggi.
2. Pertimbangkan pinjaman peribadi
Pinjaman peribadi boleh menjadi kaedah yang baik untuk menyatukan dan melunaskan hutang kad kredit, tetapi merupakan cara yang lebih mahal untuk melunaskan hutang daripada kad kredit pemindahan baki.
Menurut data dari Federal Reserve, kadar faedah purata pinjaman peribadi 24 bulan adalah lebih dari 10% setahun pada bulan Februari. Itu jauh lebih tinggi daripada APR 0% yang terdapat pada beberapa tawaran terbaik.
Sudah tentu, terdapat harga yang lebih rendah untuk peminjam dengan skor kredit yang sangat baik. Beberapa bank menunjukkan kadar sekitar 5% untuk pinjaman peribadi dari 24 hingga 36 bulan untuk orang yang mempunyai kredit yang sangat baik. Sekali lagi, ia adalah penyelesaian, tetapi lebih mahal daripada kad pemindahan baki, bahkan untuk orang yang mempunyai kredit yang sangat baik. Saya menilai pinjaman peribadi sebagai penyelesaian kedua terbaik dan patut dijumpai hanya jika anda tidak dapat menemui kad pemindahan baki dengan ukuran yang mencukupi untuk membiayai semula baki yang ada.
3. Gunakan ekuiti rumah anda
Pinjaman ekuiti rumah boleh digunakan untuk menggabungkan hutang dengan kadar faedah rendah dan dilunaskan selama beberapa tahun (lima tahun hingga 15, dalam beberapa kes). Sebagai faedah tambahan, faedah yang anda bayar pada pinjaman ekuiti rumah mungkin ditolak cukai, berkat pengurangan cukai faedah gadai janji. Peminjam yang berkelayakan boleh mendapatkan kadar serendah 4%, yang boleh turun ke kadar efektif di bawah 3% setelah pemotongan cukai diambil kira.
Tetapi sebelum anda memasuki kadar faedah rendah dan jangka masa panjang untuk membayar pinjaman, pertimbangkan penurunannya. Pertama, kadar faedah yang rendah boleh menjadi fatamorgana. Anda mungkin perlu membayar sejumlah besar yuran pendahuluan dan kos penilaian untuk mendapatkan kadar pinjaman pinjaman ekuiti yang rendah, menghilangkan beberapa kelebihan kadar faedah. Selain itu, memerlukan beberapa minggu atau bulan untuk menyelesaikan proses pengunderaitan, sementara kad pinjaman atau baki pinjaman peribadi dapat dibuka dan siap digunakan dalam beberapa hari, pastinya kurang dari seminggu.
Juga, pinjaman ekuiti rumah adalah cara yang sangat berisiko untuk menggabungkan hutang. Sekiranya anda tidak melunaskan kad kredit atau pinjaman peribadi, keputusan terburuk adalah keputusan mahkamah yang memaksa anda mengajukan kebankrapan. Sekiranya anda tidak melunaskan pinjaman rumah, senario terburuk jauh lebih buruk: kemungkiran, kemuflisan, dan kehilangan rumah anda untuk penyitaan.
Ini adalah cara berisiko tinggi untuk meminjam, dan kadar rendah yang ditawarkan oleh bank mencerminkan risiko rendah yang diambil oleh bank ketika mereka menulis pinjaman ekuiti rumah. Bank menyukai jenis pinjaman ini kerana mereka tahu bahawa jika anda tidak membuat pembayaran, mereka boleh membawa pulang anda, menjualnya di lelong penyitaan, dan mendapatkan sebahagian besar, jika tidak semua, wang anda kembali. Peminjam akan ditinggalkan dengan kredit yang hancur dan mencari tempat tinggal baru.
Anda menyebutkan pinjaman ekuiti rumah hanya kerana ia biasanya dinyatakan sebagai kaedah terbaik untuk menyatukan hutang, bukan kerana anda fikir ia adalah cara yang baik. Yang benar adalah, saya melihatnya sebagai salah satu cara terburuk untuk membiayai semula hutang kad kredit kerana risikonya sangat besar dan kerana mereka mendorong untuk melunaskan hutang kad kredit secara perlahan selama beberapa tahun, mengakibatkan lebih banyak wang dibelanjakan untuk faedah daripada pokok.
Kaedah terbaik untuk menggabungkan hutang kad kredit
Memandangkan risiko besar pinjaman ekuiti rumah, saya fikir ia harus dihapuskan sepenuhnya sebagai kaedah untuk membiayai semula hutang kad kredit. Satu-satunya kelebihan tawaran gadai janji kedua atau ekuiti rumah adalah lebih banyak masa untuk melunaskan baki. Kelemahannya adalah peningkatan risiko penyitaan, kos pendahuluan yang berpotensi tinggi (kos penilaian dan dokumentasi), dan masa dan tenaga tambahan yang dihabiskan untuk proses pengunderaitan.
Ini menjadikan pemindahan pinjaman peribadi atau baki sebagai pilihan terbaik. Pendapat saya ialah Kad pemindahan baki 0% adalah cara untuk pergi . Strategi pemindahan baki yang ideal adalah seperti berikut: buka kad pemindahan kredit baki pada 0% dengan bayaran rendah atau tanpa bayaran untuk pemindahan baki, pindahkan baki anda ke kad dan kemudian simpan kad fizikal di tempat yang tidak senang diakses. Sembunyikan kad kredit lama dan mulailah menggunakan wang tunai atau debit untuk anggaran setiap bulan untuk mengelakkan godaan untuk mengumpulkan baki baru sambil melunaskan hutang lama.
Mereka yang memerlukan lebih banyak masa untuk membayar baki mungkin akan membimbangkannya kemudian. Tidak ada kekurangan kad pemindahan baki APR 0% yang dapat digunakan untuk memindahkan baki ketika tempoh pengenalan 0% berakhir. Juga, jika hutang akhirnya menjadi terlalu besar untuk diuruskan, pemegang kad mungkin merasa lega kerana mereka tidak mempertaruhkan rumah mereka untuk menggabungkan baki atau bahawa mereka harus menanggung kadar faedah yang lebih tinggi untuk pinjaman peribadi.
Tambah sedikit wang tambahan untuk dompet anda
Adakah anda tahu bahawa menggunakan kad kredit tunai untuk perbelanjaan seharian adalah salah satu kaedah termudah untuk mengisi poket anda dengan sejumlah wang tambahan?
Memang betul. Dan pilihan pertama ini adalah salah satu kad paling menguntungkan yang pernah kita lihat. Berikut adalah beberapa sebab mengapa kad kredit tunai tertinggi kami:
- Anda boleh mendapat wang tunai sehingga 5%
- Sangat mudah untuk mendapatkan nilai $ 1,148 (atau lebih) sambil membayar $ 0 yuran tahunan
- Anda boleh mengelakkan minat untuk pembelian DAN pemindahan baki selama lebih dari satu tahun dengan 0% APR awal
Tetapi yang paling penting: sangat mudah untuk meningkatkan ganjaran tunai anda pada tahun pertama.
Kandungan