The skor kredit umumnya berkisar dari 300 dan 850 , dan peminjam dalam julat tertentu dapat memenuhi syarat untuk pinjaman rumah. Walaupun anda tidak memerlukan skor kredit 850 yang sempurna untuk mendapatkan kadar gadai janji terbaik, terdapat syarat skor kredit umum yang perlu anda penuhi untuk mendapatkan gadai janji.
- Peringkat kredit minimum yang anda perlukan untuk membeli rumah akan berbeza-beza berdasarkan pemberi pinjaman dan jenis pinjaman.
- Untuk pinjaman konvensional, anda memerlukan skor kredit sekurang-kurangnya 620. Tetapi dengan pinjaman FHA, VA, atau USDA, anda mungkin dapat memenuhi syarat dengan skor yang lebih rendah.
- Untuk memenuhi syarat untuk kadar faedah terbaik gadai janji, berhasrat untuk memperoleh skor kredit sekurang-kurangnya 760.
Calon pembeli rumah harus menargetkan skor kredit 760 atau lebih tinggi untuk memenuhi syarat untuk kadar faedah gadai janji terbaik.
Walau bagaimanapun, syarat penilaian kredit minimum berbeza-beza bergantung pada jenis pinjaman yang anda dapat dan siapa yang menginsuranskannya. Dari senarai kami di bawah, pinjaman konvensional dan jumbo tidak diinsuranskan oleh kerajaan dan selalunya mempunyai syarat skor kredit yang lebih tinggi berbanding dengan pinjaman yang disokong oleh kerajaan seperti pinjaman VA.
Memiliki skor kredit yang lebih tinggi membuat perbezaan besar dalam jumlah wang yang anda bayar sepanjang pinjaman. Peminjam dengan skor dalam julat tertinggi dapat jimat ribuan dolar dalam pembayaran faedah sepanjang hayat gadai janji.
Berapa banyak kredit yang saya perlukan untuk membeli rumah?
Ini adalah syarat skor kredit minimum untuk pelbagai pinjaman rumah, menggunakan anggaran FICO.
1. Pinjaman konvensional
Skor kredit minimum diperlukan: 620
Pinjaman rumah konvensional tidak diinsuranskan oleh agensi kerajaan, seperti Jabatan Hal Ehwal Veteran AS atau Jabatan Pertanian AS. Sebaliknya, pinjaman ini mengikut piawaian yang ditetapkan oleh syarikat pinjaman rumah yang ditaja oleh kerajaan, Fannie Mae dan Freddie Mac. Pinjaman konvensional dapat dijamin oleh salah satu syarikat ini atau pemberi pinjaman swasta. Pinjaman ini lebih berpatutan dan memerlukan skor kredit minimum 620. Jumlah wang pendahuluan berbeza-beza.
Pinjaman konvensional dibahagikan kepada pinjaman yang sesuai dan tidak sesuai berdasarkan sama ada ia memenuhi atau mengikuti peraturan pinjaman yang ditetapkan oleh Fannie Mae dan Freddie Mac. Pinjaman yang sesuai mengikut piawaian yang ditetapkan oleh organisasi ini, seperti jumlah pinjaman maksimum, sementara pinjaman tidak sesuai boleh melebihi had tersebut dan dianggap sebagai pinjaman jumbo, yang mana kita membincangkan keperluan kredit untuk yang berikutnya.
2. Pinjaman Jumbo
Skor kredit minimum diperlukan: 680
Pinjaman raksasa melebihi had jumlah pinjaman maksimum yang ditetapkan oleh Agensi Kewangan Perumahan Persekutuan. Pinjaman ini tidak layak dijamin oleh Fannie Mae atau Freddie Mac, yang bermaksud bahawa pemberi pinjaman mengambil risiko lebih besar sekiranya anda gagal membayar. Oleh kerana jumlah pinjaman yang lebih besar dan sifat pinjaman yang lebih berisiko, peminjam mesti memenuhi syarat skor kredit yang lebih tinggi sekurang-kurangnya 680. Seperti pinjaman yang sesuai dengan konvensional, bayaran pendahuluan berbeza-beza.
3. Pinjaman FHA
Skor kredit minimum diperlukan: 500 (dengan pendahuluan 10%) atau 580 (dengan pendahuluan 3.5%)
Pinjaman FHA diinsuranskan oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan dan merupakan pilihan bagi peminjam yang dianggap berisiko lebih tinggi kerana skor kredit rendah dan sedikit wang untuk bayaran pendahuluan. Keperluan penilaian kredit berbeza berdasarkan jumlah wang yang anda rancangkan. Peminjam dengan skor kredit yang lebih tinggi mungkin layak mendapat wang pendahuluan yang lebih rendah.
Inilah pecahannya:
- Skor kredit minimum 500, memerlukan wang pendahuluan 10%
- Skor kredit minimum 580, memerlukan pendahuluan 3.5%
Perlu diingat bahawa jika anda membuat wang pendahuluan kurang dari 20%, pemberi pinjaman mungkin akan meminta anda membeli Insurans Gadai janji Utama (PMI) untuk menampung kos sekiranya berlaku kegagalan. PMI boleh berharga dari 0.5% hingga lebih dari 2% dari jumlah pinjaman anda setiap tahun, bergantung pada Ahli Berpengalaman .
4. Pinjaman VA
Skor kredit minimum diperlukan: Tidak ada secara rasmi, walaupun banyak pemberi pinjaman lebih suka 620
Pinjaman VA (Hal Ehwal Veteran) diinsuranskan oleh Jabatan Hal Ehwal Veteran AS dan dirancang untuk anggota komuniti tentera yang layak dan pasangan mereka. Pinjaman jenis ini tidak memerlukan wang pendahuluan. Dan walaupun VA tidak menetapkan syarat skor kredit, kebanyakan pemberi pinjaman akan memerlukan skor kredit minimum 620.
5. Pinjaman USDA
Skor kredit minimum diperlukan: Tidak ada secara rasmi, walaupun kebanyakan pemberi pinjaman lebih suka 640
Pinjaman USDA diinsuranskan oleh Jabatan Pertanian AS dan ditujukan untuk pembeli rumah berpendapatan rendah hingga sederhana. Sama seperti pinjaman VA, USDA tidak memerlukan wang pendahuluan dan tidak menetapkan syarat skor kredit minimum. Walau bagaimanapun, kebanyakan pemberi pinjaman memerlukan peminjam untuk mempunyai skor kredit 640 atau lebih tinggi.
Apakah skor kredit yang baik untuk membeli rumah?
Setakat ini kami hanya membincangkan penarafan kredit minimum yang akan dipertimbangkan oleh pemberi pinjaman gadai janji. Tetapi apa jenis skor kredit yang boleh memenuhi syarat anda untuk mendapatkan harga terbaik? FICO membahagikan skor kredit anda kepada lima julat:
| Julat skor kredit FICO |
| Di bawah 580 | Sangat miskin |
| 580 hingga 669 | Adil |
| 670 hingga 739 | Baiklah |
| 740 hingga 799 | Sangat bagus |
| 800 ke atas | Luar biasa |
Mencuba mendapatkan skor kredit anda dalam julat Bagus (670-739) akan menjadi permulaan yang baik dalam melayakkan gadai janji. Tetapi jika anda ingin memenuhi syarat untuk kadar terendah, cuba dapatkan skor anda dalam julat Sangat Baik (740 hingga 799).
Penting untuk diperhatikan bahawa skor kredit anda bukanlah satu-satunya faktor yang dipertimbangkan oleh pemberi pinjaman semasa proses pengunderaitan. Walaupun dengan skor yang tinggi, kekurangan pendapatan atau sejarah kerja atau nisbah hutang dan pendapatan yang tinggi dapat menyebabkan pinjaman gagal bayar.
Bagaimana Skor Kredit Mempengaruhi Kadar Faedah Gadai janji
Skor kredit anda boleh memberi kesan besar kepada jumlah kos pinjaman anda. Setiap hari, FICO menerbitkan data menunjukkan bagaimana skor kredit anda dapat mempengaruhi kadar faedah dan pembayaran anda. Berikut adalah gambaran kos bulanan gadai janji berkadar tetap $ 200,000 selama 30 tahun pada Januari 2021:
| Skor kredit | APR | Bayaran bulanan |
| 760-850 | 2,302% | $ 770 |
| 700-759 | 2.524% | $ 793 |
| 680-699 | 2.701% | $ 811 |
| 660-679 | 2,915% | $ 834 |
| 640-659 | 3.345% | $ 881 |
| 620-639 | 3.891% | $ 942 |
Itu varians faedah lebih daripada 1.5% dan perbezaan $ 172 dalam pembayaran bulanan dari julat skor kredit 620-639 hingga julat 760+.
Perbezaan itu benar-benar dapat bertambah dari masa ke masa. Menurut Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) , rumah bernilai $ 200,000 dengan kadar faedah 4.00% berharga $ 61,670 lebih keseluruhan selama 30 tahun daripada gadai janji dengan kadar faedah 2.25%.
Cara meningkatkan skor kredit anda sebelum membeli rumah
Langkah pertama untuk meningkatkan skor anda adalah mencari tahu di mana kedudukan anda. Anda boleh menyemak laporan kredit anda secara percuma setiap 12 bulan dengan tiga biro kredit utama (TransUnion, Equifax, dan Experian) di AnnualCreditReport.com .
Sekiranya terdapat kesilapan dalam salah satu laporan anda, anda boleh mempertikaikannya dengan biro kredit, begitu juga dengan syarikat pemberi pinjaman atau kad kredit. Mengenai skor kredit anda, bank atau penerbit kad kredit anda dapat memberikan skor anda secara percuma. Jika tidak, anda juga boleh menggunakan alat pemantauan skor kredit percuma seperti Credit Karma atau Kredit Sesame .
Apa yang boleh anda lakukan sekiranya anda mendapati bahawa skor anda memerlukan cinta? Satu idea ialah melunaskan baki kad kredit anda untuk menurunkan kadar penggunaan kredit anda. Juga, elakkan memohon kredit baru dalam bulan-bulan menjelang permohonan gadai janji.
Dan yang paling penting, bayar bil anda tepat pada masanya setiap bulan. Sejarah pembayaran anda adalah faktor terbesar dalam skor kredit anda. Membangunkan sejarah pembayaran yang tepat pada masanya akan selalu menjadi kaedah yang pasti untuk meningkatkan skor anda.
Kandungan
- Berapa banyak kredit yang saya perlukan untuk membeli rumah?
- 1. Pinjaman konvensional
- 2. Pinjaman Jumbo
- 3. Pinjaman FHA
- 4. Pinjaman VA
- 5. Pinjaman USDA
- Apakah skor kredit yang baik untuk membeli rumah?
- Bagaimana Skor Kredit Mempengaruhi Kadar Faedah Gadai janji
- Cara meningkatkan skor kredit anda sebelum membeli rumah