Bagaimana untuk membeli rumah tanpa wang pendahuluan? Cara membeli rumah tanpa wang.
Mencari wang tunai untuk wang pendahuluan boleh menjadi halangan besar bagi sesiapa yang ingin menjadi pemilik rumah.
Kebanyakannya Pakar kewangan mengesyorkan untuk membuat bayaran pendahuluan 20% untuk mengelakkan bayar lebih setiap bulan untuk insurans gadai janji persendirian . Sekiranya anda merasakan bahawa menjimatkan sebanyak mungkin mustahil, anda tidak bersendirian. Menurut data dari Realtor.com , pembeli rumah milenium biasa meninggalkan rata-rata 8.8% dari harga pembelian rumah mereka pada Disember 2019.
Nasib baik, ada alternatif untuk a gadai janji konvensional apa yang boleh menolong anda membeli rumah tanpa wang pendahuluan . Kerajaan Amerika Syarikat menawarkan pinjaman rumah untuk pembeli rumah dalam kedudukan kewangan, tetapi tentu saja terdapat beberapa pertukaran.
Walaupun pinjaman ini mungkin mempunyai syarat yang baik, seperti kadar faedah yang lebih rendah , biasanya ada standard kelayakan tinggi . Mendapatkan salah satu pinjaman ini juga tidak membebaskan anda sepenuhnya, kerana anda masih memerlukan wang tunai untuk menampung pinjaman tersebut kos penutupan , dan setelah anda berada di rumah, pembayaran gadai janji bulanan.
Di bawah ini adalah menampilkan tiga pinjaman yang disokong oleh kerajaan yang paling biasa untuk pembeli rumah, mereka ditawarkan oleh pelbagai pemberi pinjaman di seluruh negara. Perhatikan bahawa banyak negeri juga menawarkan program bantuan pinjaman rumah mereka sendiri, khusus untuk pembeli rumah pertama kali.
Pinjaman Urusan Veteran (VA)
Anggota tentera yang aktif dan bekas mempunyai akses ke Pinjaman Hal Ehwal Veteran (VA) untuk membiayai pembelian a rumah sehingga $ 484,350 pada tahun 2019 , selalunya dengan kadar faedah yang lebih rendah daripada gadai janji konvensional. Pinjaman ini tidak memerlukan wang pendahuluan atau insurans gadai janji, tetapi dilengkapi dengan garis panduan yang ketat, termasuk memenuhi standard keperluan harta minimum.
Pembeli juga mesti membayar yuran pembiayaan, yang melindungi pemberi pinjaman sekiranya gagal bayar. Jumlah bayaran yang tepat bergantung pada perkhidmatan tentera pembeli, jumlah wang pendahuluan, dan sama ada mereka mempunyai pinjaman VA pada masa lalu, dan dinyatakan sebagai peratusan dari jumlah pinjaman ( umumnya kurang dari 3% ), menerangkan NerdWallet . Bayaran tersebut boleh dibayar terlebih dahulu atau ditambah dengan jumlah pinjaman.
Kos penutupan umumnya terhad dengan pinjaman VA, walaupun pembeli masih bertanggungjawab membayarnya dalam kebanyakan kes.
Pinjaman dari Jabatan Pertanian Amerika Syarikat (USDA)
Pinjaman dari Jabatan Pertanian Amerika Syarikat (USDA) menolong orang di luar bandar membeli rumah dengan wang permulaan yang sifar. Untuk memenuhi syarat untuk Program Pinjaman Dijamin Rumah Keluarga Tunggal , mesti mematuhi yang tertentu keperluan pendapatan , digambarkan sebagai pendapatan rendah hingga sederhana, yang berbeza mengikut negeri. USDA cukup liberal dengan definisi luar bandar dan bahkan mempertimbangkan beberapa kawasan pinggir bandar (anda boleh menyemak alamat tertentu menggunakan peta ini di laman web USDA ).
Tidak ada skor kredit minimum untuk mendapatkan pinjaman USDA, walaupun skor sebanyak 640 orang atasan dan nisbah hutang kepada pendapatan kurang daripada 41% secara amnya memenuhi syarat untuk pengunderaitan automatik, menurut USDAloans.com .
Walaupun terdapat kewajipan pendahuluan sifar, pembeli dijangka membayar a yuran pembiayaan awal sama dengan 1% dari jumlah keseluruhan pinjaman untuk melindungi daripada ingkar, ditambah dengan bayaran khusus USDA sebanyak 0.35% yang dikira sebagai peratusan jumlah pinjaman setiap tahun, tetapi menambahkan pembayaran bulanan dan dibayar kepada pemberi pinjaman gadai janji.
Pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA)
Pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) membolehkan pembeli membayar hanya 3.5% dari harga pembelian untuk kediaman utama, tetapi memerlukan skor kredit sebanyak 580 orang atasan dan nisbah hutang kepada pendapatan lebih rendah daripada 43% . Sekiranya anda mempunyai skor kredit antara 500 dan 579, anda harus meninggalkan 10%.
Pinjaman FHA memerlukan insurans gadai janji swasta, dibuat sebagai bayaran pendahuluan ditambah pembayaran bulanan, dan secara amnya juga akan membawa kadar faedah yang lebih tinggi daripada gadai janji konvensional. Pembeli juga bertanggungjawab untuk menutup kos.
The jumlah pinjaman FHA maksimum berbeza mengikut lokasi, tetapi untuk rumah keluarga tunggal berbagai dari $ 315,515 di kawasan kos rendah hingga $ 726,525 di kawasan kos tinggi pada tahun 2019.
Bagaimana anda boleh mendapatkan bantuan pembayaran pendahuluan?
Terdapat program di seluruh negara untuk membantu peminjam yang memenuhi syarat mendapatkan uang muka yang mereka perlukan untuk membeli kediaman utama.
Banyak program bantuan pendahuluan Mereka menganggap dana itu sebagai hibah jika anda tinggal di harta tanah, tetapi sebagai pinjaman jika anda menjual, jelas Kahn. Mereka juga dapat dikonfigurasi untuk memberi insentif kepada pembeli untuk pindah ke daerah tertentu.
Contoh program bantuan pendahuluan yang ada:
- Di Denver, program tersebut Bantuan Gadai janji Metro Plus menawarkan pemberian pinjaman sehingga 4 peratus. Pendapatan peminjam tidak boleh melebihi had, dan bayaran pendahuluan 0.5 peratus mungkin diperlukan.
- Di San Diego, pembeli kali pertama yang tidak melebihi 80 peratus daripada pendapatan median kawasan boleh memohon untuk pemberian sehingga $ 10,000 . Transaksi tertakluk kepada batasan lain, termasuk jenis harta tanah dan harga belian.
- Di Michigan, pembeli rumah pertama kali di seluruh negeri dan pembeli rumah berulang di kawasan tertentu yang mempunyai skor kredit sekurang-kurangnya 640 boleh memohon pinjaman dari bantuan pendahuluan sifar peratus sehingga $ 7,500. Apabila rumah dijual atau dibiayai semula, pinjaman mesti dibayar sepenuhnya. Peminjam mesti membuat bayaran pendahuluan 1 peratus.
- Di Cleveland, pembeli yang berkelayakan dapat menerima pinjaman tertunda sehingga 17 peratus daripada jumlah kos transaksi (harga pembelian ditambah 5 peratus kos penutupan). Peminjam mesti menyumbang sekurang-kurangnya 3 peratus daripada jumlah kos transaksi. Lima puluh peratus baki pinjaman tertunda akan dimaafkan setelah 10 tahun tinggal, dan bakinya tidak perlu dibayar sehingga penjualan atau pemindahan. Bagi sebilangan harta tanah, pinjaman menjadi geran setelah lima tahun tinggal.
- Di California, program bantuan pembayaran awal untuk Platinum GSFA menawarkan peminjam berpendapatan rendah dan sederhana hadiah yang tidak dapat dikembalikan sehingga 5 peratus dari nilai rumah untuk pembelian atau pembiayaan semula kediaman utama. Skor FICO minimum yang diperlukan ialah 640, dan nisbah hutang-ke-pendapatan maksimum adalah 50 peratus. Sebilangan peminjam perlu memasukkan pinjaman ini sebanyak 0.5 peratus ke bawah, kata Kahn.
Adakah anda memerlukan wang tunai untuk ditutup?
Tidak memerlukan wang untuk menutup gadai janji mitos, secara umum. Pinjaman yang membolehkan peminjam membeli rumah tanpa satu dolar pun keluar dari poket bukanlah perkara biasa. Kos penutupan boleh menambahkan hingga 3 hingga 5 peratus dari harga pembelian dan termasuk:
- Bayaran asal
- Bayaran permohonan
- Bayaran perantaraan
- Mata diskaun (atau mata gadai janji)
- Bayaran pihak ketiga (termasuk penilaian, pemeriksaan, laporan hakmilik, insurans hakmilik, laporan kredit, pensijilan banjir, tinjauan, dan bayaran lain)
- Item prabayar (termasuk insurans pemilik rumah, cukai harta tanah, faedah prabayar)
- Bayaran langganan
- Bayaran penyediaan dokumen
Sebilangan pemberi pinjaman menawarkan untuk membayar sejumlah yuran, mungkin sebagai pertukaran dengan kadar faedah pinjaman yang lebih tinggi. Program tertentu membenarkan yuran ditambahkan ke baki pinjaman sehingga tidak perlu ditutup (anda kemudian akan membayar faedah atas yuran sepanjang hayat pinjaman).
Anda boleh mencari kaedah kreatif untuk mengurangkan kos di luar poket. Sebagai contoh, ahli keluarga boleh memberi anda dana untuk wang pendahuluan dan mungkin meminta penjual menawarkan konsesi (kredit penjual) untuk kos penutupan mereka.
Bilakah gadai janji zero-down adalah idea yang baik?
Gadai janji pendahuluan sifar adalah pilihan yang sangat baik untuk pembeli rumah yang mempunyai wang tunai yang terhad tetapi sebaliknya layak untuk membeli rumah.
Pendapatan dan kelayakan kredit adalah petunjuk kesediaan pemilik rumah yang lebih tinggi daripada wang pendahuluan, kata Paul. Seorang anggota tentera yang bertugas aktif mempunyai pendapatan yang sangat stabil, gaji yang dijamin dengan hampir tidak ada kemungkinan kehilangan pekerjaan. Pinjaman VA mengatasi banyak jenis pinjaman pembayaran rendah bawah.
Sekiranya anda tidak mempunyai rancangan untuk menjual sekurang-kurangnya beberapa tahun pertama, sanggup dan bertanggungjawab untuk menjaga rumah, dan mempunyai pendapatan yang stabil, gadai janji pendahuluan sifar dapat menyebabkan pemilikan rumah beberapa tahun sebelumnya. daripada yang anda dapat sekiranya anda perlu menyimpan untuk wang pendahuluan.
Bilakah gadai janji sifar pendahuluan adalah idea yang tidak baik?
Gadai janji sifar mungkin bukan pilihan yang baik untuk peminjam yang boleh membuat wang pendahuluan dan menjimatkan wang dalam jangka masa panjang. Kos awal dan kadar faedah pinjaman cenderung berbanding terbalik dengan pembayaran awal. Semakin banyak yang anda boleh tinggalkan di rumah, semakin baik syaratnya dan semakin sedikit anda akan membayar secara keseluruhan.
Gadai janji awal sifar bukanlah idea yang baik di pasaran yang merosot. Sekiranya anda kehilangan wang pendahuluan dan nilai rumah anda turun, anda akan kekurangan air (anda akan berhutang lebih banyak di rumah anda daripada yang bernilai di pasaran sekarang).
Anda juga akan rugi jika menjual dalam masa terdekat. Anda mesti mengambil kira titik pulang modal (titik di mana ekuiti anda melebihi kos pembelian dan kos penjualan anda). Ini dengan mudah menghabiskan lima tahun untuk pinjaman. Sekiranya anda menjual lebih awal, anda akan kehilangan wang.
Akhirnya, gadai janji sifar bukanlah langkah kewangan yang baik bagi seseorang yang tidak dapat mengetepikan wang secara berkala. Anda memerlukan disiplin belanjawan untuk memiliki rumah, atau anda mungkin menghadapi kecemasan kewangan yang serius ketika rumah anda memerlukan penyelenggaraan. Anda tidak akan layak mendapat pinjaman ekuiti rumah sehingga anda mempunyai ekuiti yang mencukupi (anda sering memerlukan 20 peratus ekuiti setelah penutupan pinjaman), yang kemungkinan akan menjadi sembilan hingga 12 tahun, bergantung pada kadar faedah anda.
Bagaimana Anda Boleh Mencari Pemberi Pinjaman Gadai Janji Bayaran Pantas?
Hampir semua pemberi pinjaman gadai janji menawarkan pelbagai produk pinjaman untuk memenuhi pelbagai keperluan peminjam, termasuk pinjaman pembayaran rendah. Pemberi pinjaman di seluruh negara menawarkan program pinjaman VA, USDA, dan FHA, misalnya.
Apabila anda sudah bersedia untuk membuat permohonan, berbelanja dengan pemberi pinjaman besar dan kecil dan dapatkan banyak tawaran pinjaman. Kadar faedah dan kos berbeza dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman, dan walaupun perbezaan kecil dapat meningkat dengan ketara sepanjang hayat pinjaman.
Mulakan dengan pemahaman yang baik mengenai anggaran anda. Kos kepemilikan rumah secara amnya lebih tinggi daripada kos sewa. Anda akan bertanggungjawab untuk perbelanjaan baru, seperti cukai harta tanah, insurans pemilik rumah, dan semua penyelenggaraan di rumah yang anda beli.
Sebilangan pembeli juga perlu membuat anggaran untuk kos persatuan pemilik rumah. Walaupun pemberi pinjaman atau broker memberitahu anda bahawa anda mampu membayar pembayaran tertentu, ia harus menjadi pembayaran yang anda selesa. Penderitaan kesusahan kewangan boleh menjadi besar, tetapi tidak ada yang mengeluh kerana mempunyai banyak wang setiap bulan.
Kandungan
- Pinjaman Urusan Veteran (VA)
- Pinjaman dari Jabatan Pertanian Amerika Syarikat (USDA)
- Pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA)
- Bagaimana anda boleh mendapatkan bantuan pembayaran pendahuluan?
- Adakah anda memerlukan wang tunai untuk ditutup?
- Bilakah gadai janji zero-down adalah idea yang baik?
- Bilakah gadai janji sifar pendahuluan adalah idea yang tidak baik?
- Bagaimana Anda Boleh Mencari Pemberi Pinjaman Gadai Janji Bayaran Pantas?
- Keperluan Untuk Membeli Rumah Di Florida
- Rumah Dirampas, apa itu dan bagaimana ia boleh dibeli?
- Syarat untuk Membeli Rumah Bergerak di Amerika Syarikat
- Bantuan Kerajaan Untuk Membeli Rumah Untuk Pertama Kali
- Bantuan Untuk Pembeli Rumah Kali Pertama Di Florida
- Keperluan untuk membeli rumah di California