Pinjaman dan Program FHA untuk Pembeli Kali Pertama
Pelajari Asas dan Tingkatkan Peluang Pinjaman FHA Anda . Sebagai pembeli rumah kali pertama , mungkin ada banyak yang tidak diketahui . Sama ada istilah gadai janji, jenis pinjaman rumah, atau bahkan keperluan pendahuluan, banjir maklumat baru boleh menjadi sangat banyak. Kami ingin membantu anda mengetahui tentang beberapa perkara yang mungkin tidak disedari semasa anda bersedia beli rumah baru anda .
Pinjaman FHA untuk Pembeli Rumah Kali Pertama
Pinjaman FHA memberi manfaat kepada mereka yang ingin membeli rumah tetapi belum dapat menjimatkan wang untuk pembelian tersebut, seperti lulusan kolej baru-baru ini, pengantin baru, atau orang yang masih berusaha menyelesaikan pendidikan mereka. Ini juga membolehkan orang memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman FHA yang kreditnya telah rosak akibat kebankrapan atau penyitaan.
Pinjaman ini sering berfungsi dengan baik untuk pembeli rumah kali pertama kerana ia membolehkan orang membiayai hingga 96.5 peratus daripada pinjaman rumah mereka, membantu mengurangkan pembayaran dan menutup kos minimum. Pinjaman gadai janji 203 (b) Ia juga satu-satunya pinjaman di mana 100 peratus daripada kos penutupan boleh menjadi hadiah daripada ahli keluarga, organisasi bukan untung, atau agensi kerajaan.
Ketahui mengenai kos penutupan FHA
Banyak pembeli rumah kali pertama terkejut bahawa wang pendahuluan bukan satu-satunya perkara yang mereka simpan. Terdapat beberapa kos awal yang diperlukan untuk menutup gadai janji anda, yang mungkin besar, biasanya antara 2 hingga 5 peratus dari jumlah pinjaman.
Semasa membeli pinjaman rumah, ingatlah untuk membandingkan harga kos penutupan tertentu, seperti insurans pemilik rumah, pemeriksaan rumah dan carian tajuk . Dalam beberapa kes, anda bahkan dapat mengurangkan kos penutupan meminta penjual membayar sebahagian daripadanya (dikenali sebagai konsesi penjual) atau merundingkan komisen ejen harta tanah anda . Beberapa kos penutupan biasa yang termasuk dalam gadai janji FHA termasuk:
- Bayaran Permulaan Pemberi Pinjaman
- Bayaran pengesahan deposit
- Bayaran peguam
- Penilaian dan sebarang kos pemeriksaan
- Kos insurans hakmilik dan peperiksaan tajuk
- Penyediaan dokumen (oleh pihak ketiga)
- Tinjauan harta tanah
- Laporan kredit
Had Pinjaman 2021 FHA
FHA telah mengira jumlah pinjaman maksimum yang akan diinsuranskan untuk pelbagai bahagian negara. Ini secara kolektif dikenali sebagai had pinjaman FHA. Had pinjaman ini dikira dan dikemas kini setiap tahun. Mereka dipengaruhi oleh jenis rumah, seperti keluarga tunggal atau dupleks, dan lokasinya. Sebilangan pembeli memilih untuk membeli rumah di daerah yang had pinjamannya lebih tinggi, atau mereka mungkin mencari rumah yang sesuai dengan had tempat mereka ingin tinggal.
MIP adalah premium insurans gadai janji anda
Insurans gadai janji FHA sering dimasukkan dalam jumlah pembayaran bulanan pada 0.55 peratus daripada jumlah pinjaman, iaitu sekitar separuh harga insurans gadai janji pada pinjaman konvensional. FHA akan mengumpulkan MIP tahunan, inilah masanya anda membayar premium insurans gadai janji FHA pada pinjaman FHA anda.
Kadar MIP untuk pinjaman FHA selama 15 tahun
Sekiranya anda mendapat gadai janji 30 tahun atau apa-apa yang melebihi 15 tahun, premium insurans gadai janji tahunan anda adalah seperti berikut:
| Jumlah pinjaman asas | LTV | PIM Tahunan |
|---|---|---|
| ≤ $ 625,500 | ≤ 95% | 80 bps (0.80%) |
| ≤ $ 625,500 | > 95% | 85 pb (0,85%) |
| > $ 625,500 | ≤ 95% | 100 bps (1.00%) |
| > $ 625,500 | > 95% | 105 pb (1,05%) |
Cara Melayakkan Pinjaman Pembeli Rumah Pertama Kali
Pinjaman FHA untuk pembeli kali pertama. Terdapat banyak program pinjaman rumah yang memenuhi keperluan pembeli kali pertama. Dan banyak dari mereka mempunyai garis panduan yang lebih fleksibel untuk mengakomodasi mereka yang mempunyai kredit, pendapatan, atau pendahuluan yang lebih rendah.
Berikut adalah syarat asas untuk memenuhi syarat beberapa pinjaman pembeli rumah pertama yang paling popular:
| Pinjaman pembeli rumah kali pertama | Bagaimana untuk memenuhi syarat |
| Pinjaman FHA | Bayaran pendahuluan 3.5%, skor kredit FICO minimum 580, DTI maksimum 50% (hutang kepada pendapatan). Tiada had pendapatan. 1, 2, 3 dan 4 unit harta tanah layak |
| Pinjaman 97 konvensional | Bayaran pendahuluan 3%, skor kredit FICO minimum 620-660, DTI maksimum 43%, mestilah milik keluarga tunggal. Tiada had pendapatan |
| Fannie Mae HomeReady Loan | Bayaran pendahuluan 3%, skor kredit FICO minimum 660, DTI maksimum 45%, LTV maksimum 97%, pendapatan tahunan tidak boleh melebihi 100% daripada pendapatan median untuk kawasan tersebut |
| Pinjaman Rumah Freddie Mac Mungkin | Bayaran pendahuluan 3%, skor kredit FICO minimum 660, DTI maksimum 45%, LTV maksimum 97%, pendapatan tahunan tidak boleh melebihi 100% daripada pendapatan median untuk kawasan tersebut |
| Pinjaman Rumah VA | Bayaran pendahuluan 0%, skor kredit FICO minimum 580-660, DTI maksimum 41%, mesti seorang veteran, anggota perkhidmatan aktif, atau pasangan suami isteri veteran KIA / MIA yang belum berkahwin |
| Pinjaman Rumah USDA | 640 skor kredit FICO minimum, DTI maksimum 41%, pendapatan tahunan tidak boleh melebihi 115% daripada pendapatan median AS, Mesti beli di kawasan luar bandar yang layak |
| FHA 203 (k) Pinjaman Pemulihan | Bayaran pendahuluan 3.5%, skor kredit FICO minimum 500-660, DTI maksimum 45%, kos pemulihan minimum $ 5,000 |
Perlu diingat bahawa tidak semua peraturan yang disenaraikan di atas semestinya ditetapkan.
Contohnya, anda mungkin layak mendapat pinjaman FHA dengan skor kredit serendah 500, selagi anda dapat membuat pendahuluan 10%.
Atau anda boleh memenuhi syarat untuk mendapat pinjaman Fannie Mae dengan nisbah hutang hingga pendapatan hingga 50%, bukannya 43%. Tetapi anda memerlukan faktor pampasan lain (seperti akaun simpanan yang lebih besar) untuk memenuhi syarat.
Oleh itu, terokai pilihan pinjaman anda. Walaupun anda mempunyai keadaan khas, mungkin lebih mudah untuk layak menjadi pembeli rumah pertama daripada yang anda fikirkan.
Cara Kelayakan Geran Pembeli Rumah Kali Pertama
Sebagai pembeli rumah kali pertama, mencari wang tunai untuk wang pendahuluan dan kos penutupan anda adalah salah satu rintangan terbesar. Nasib baik, ada geran dan program lain yang tersedia untuk membantu.
Setiap negeri di negara ini mempunyai agensi kewangan perumahan , dan semua menawarkan program khas untuk pembeli kali pertama, kata Anna DeSimone, pengarang Perumahan Kewangan 2020.
Dia meneruskan: Hampir semua agensi ini juga mempunyai program bantuan pendahuluan. Program-program ini biasanya menawarkan geran untuk membantu anda membiayai wang pendahuluan, wang yang mungkin tidak perlu anda bayar kembali.
Atau, bantuan boleh dalam bentuk pinjaman, pembayarannya dapat ditangguhkan sehingga rumah dijual atau gadai janji dibiayai semula.
DeSimone menyatakan bahawa agensi sering menawarkan geran yang setara dengan 4% dari harga pembelian rumah. Dan banyak program juga memberikan bantuan tambahan untuk menampung kos penutupan.
Sudah tentu, sama ada anda layak atau tidak untuk geran pembeli rumah pertama kali bergantung pada apa yang ada di kawasan anda.
Angel Merritt, pengurus gadai janji untuk Zeal Credit Union, menjelaskan bahawa setiap program ini mempunyai syarat kelayakan yang berbeza.
Biasanya, anda memerlukan skor kredit minimum 640. Dan had pendapatan boleh berdasarkan ukuran keluarga dan lokasi harta tanah, kata Merritt.
Dia menyatakan bahawa, di negaranya, program yang popular adalah geran dari Lembaga Pembangunan Perumahan Negeri Michigan , yang memberikan bantuan pendahuluan hingga $ 7.500.
Siapa yang dianggap sebagai pembeli rumah kali pertama?
Sesiapa yang membeli rumah pertama mereka secara automatik adalah pembeli kali pertama.
Tetapi percaya atau tidak, pembeli berulang kadang-kadang boleh juga layak menjadi pembeli rumah pertama, yang membolehkan mereka memenuhi syarat untuk program pinjaman khas dan bantuan kewangan.
Dalam kebanyakan program, pembeli rumah pertama adalah seseorang yang tidak memiliki harta dalam tiga tahun terakhir. –Ryan Leahy, Sales Manager di Mortgage Network, Inc.
Dalam kebanyakan program, pembeli rumah pertama kali adalah seseorang yang tidak memiliki harta dalam tiga tahun kebelakangan kata Ryan Leahy, pengurus jualan untuk Mortgage Network, Inc.
Itu adalah berita baik terutamanya bagi pembeli bumerang yang memiliki rumah pada masa lalu tetapi mengalami penjualan pendek, penyitaan, atau kebankrapan.
Di bawah peraturan tiga tahun, individu-individu ini mempunyai jalan yang lebih mudah untuk kembali ke pemilikan rumah melalui pinjaman dan geran pembeli rumah pertama kali.
Petua untuk Pembeli Rumah Kali Pertama di Pasar Hari Ini
Suzanne Hollander adalah peguam harta tanah dan pengajar utama di Universiti Antarabangsa Florida. Dia mengatakan bahawa, secara umum, pembeli pertama juga perlu mengesahkan sekurang-kurangnya dua tahun pendapatan dan pekerjaan semasa.
Selain itu, banyak pemberi pinjaman telah meningkatkan skor kredit minimum yang diperlukan untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan banyak pinjaman akhir-akhir ini kerana masalah COVID-19, kata Hollander.
Bantuan untuk pembeli rumah kali pertama
The geran dan program pinjaman Pakar untuk pembeli rumah kali pertama terdapat di bandar dan daerah di seluruh Amerika Syarikat. Program-program ini memberi bantuan untuk wang pendahuluan dan / atau biaya penutupan dalam pelbagai bentuk, termasuk hibah, pinjaman tanpa faedah, dan pinjaman pembayaran tertunda.
Secara amnya diperlukan bayaran pendahuluan minimum . Garis panduan pada amnya merangkumi berapa lama pembeli mesti tinggal di rumah, di mana kediaman itu berada, tempat pembeli ketika ini tinggal atau bekerja, dan jumlah maksimum pendapatan isi rumah untuk pemohon.
Ketahui skor kredit anda
Salah satu kejutan terbesar yang dihadapi oleh pembeli rumah pertama kali ialah skor kredit rendah . Ini boleh berlaku kerana banyak sebab. Anda mungkin terlupa untuk membayar bil kad kredit anda sebentar. Mungkin anda tidak pernah mendaftar untuk mendapatkan kad kredit, yang bermaksud anda tidak mempunyai sejarah kredit yang mapan. Terdapat juga kemungkinan yang jarang berlaku bahawa anda mengalami kecurian identiti yang menurunkan skor kredit anda secara drastik.
Terlepas dari alasannya, skor kredit rendah ini boleh bermaksud keperluan pendahuluan yang lebih besar atau kadar faedah yang lebih tinggi untuk pembeli rumah . Itulah sebabnya lebih baik anda terus mengetahui dan memantau skor FICO anda agar anda tidak menghadapi kejutan yang tidak menyenangkan. Sekiranya anda prihatin dengan penilaian kredit anda, berikut adalah beberapa langkah yang boleh anda ambil:
- Periksa laporan kredit anda. Sekiranya anda tahu apa yang ada di dalamnya, anda tidak perlu membuang masa dan meneka tenaga. Periksa sama ada terdapat kesilapan dan jika ya, bincangkan.
- Bayar bil anda dengan kad kredit. Siapkan pembayaran bil utiliti melalui akaun kad kredit atas nama anda untuk membantu mewujudkan kredit.
- Bayar tepat pada masanya! Pembayaran lewat atau lambat dapat disimpan dalam rekod anda selama bertahun-tahun, membuat pemberi pinjaman merasa seperti memberi anda gadai janji boleh menjadi risiko.
Bantuan bantuan pendahuluan
Wang pendahuluan adalah wang pendahuluan awal yang anda buat semasa membeli rumah. Ia dilihat sebagai pelaburan anda dalam gadai janji, kerana anda boleh kehilangannya jika anda tidak memenuhi pembayaran bulanan berikutnya. Walaupun banyak pinjaman konvensional memerlukan pendahuluan hingga 20 peratus dari jumlah harga pembelian, Pinjaman FHA menjadikan keadaan menjadi lebih mudah dengan memerlukan bayaran pendahuluan 3.5 peratus .
Bagaimanapun, menabung untuk bayaran pendahuluan yang besar di rumah boleh menjadi beban, jadi langkah bijak untuk mencari yang betul. bantuan yang ada Itu akan membantu mengurangkan sebahagian daripada kos tersebut. Banyak agensi kerajaan negeri dan tempatan menawarkan program bantuan, seperti pemberian wang pendahuluan, kepada pembeli rumah pertama yang memenuhi syarat untuk membantu mereka memenuhi syarat pembayaran pendahuluan dan kos penutupan.
Pastikan anda memanfaatkan Program Bantuan Bayaran Muka yang ditawarkan oleh daerah, kawasan perbandaran atau negeri anda untuk membantu mengurangkan kos gadai janji awal anda. Mencari program bantuan pendahuluan di kawasan anda.
Ini berlaku kerana pemberi pinjaman awal menjual kumpulan pinjaman FHA kepada pelabur di pasaran sekunder. Pelabur membelinya untuk aliran pendapatan, dan mereka tidak berminat mempertaruhkan pinjaman dengan skor kredit yang lebih rendah selama ini.
Randall Yates, Ketua Pegawai Eksekutif The Lenders Network, bersetuju.
Beberapa pemberi pinjaman yang sebelumnya menerima skor kredit 580 untuk pinjaman FHA telah meningkat minimum dari 620 menjadi 660, kata Yates.
Sekiranya anda menghadapi masalah kredit, saya cadangkan anda menggunakan semua masa tambahan yang kami ada selama penutupan ini untuk mendapatkan kredit anda dengan teratur.
Untuk meningkatkan skor kredit anda, Hollander mengesyorkan petua ini:
- Hubungi syarikat kad kredit anda dan minta kenaikan kredit anda.
- Simpan baki anda di bawah 30% daripada had kredit anda yang dibenarkan
- Sekiranya anda tidak dapat membayar bil tepat pada waktunya, hubungi syarikat kad kredit anda dan minta penangguhan tanpa laporan negatif kepada biro kredit anda.
Dan ingat: pertama kali atau tidak, anda mungkin mendapati pemberi pinjaman bersedia menawarkan sedikit kelonggaran dengan garis panduan mereka.
Oleh itu, terutamanya jika anda akan memenuhi syarat untuk gadai janji, pastikan anda berbelanja dan bertanya banyak soalan sebelum membayar pinjaman.
Semasa memohon pinjaman perumahan, jangan takut untuk mengemukakan soalan mengenai syarat kelayakan, Merritt mencadangkan.
Sekiranya profesional pinjaman anda tidak bersedia menjelaskan semuanya, cari pemberi pinjaman lain, Merritt mengesyorkan.
Ketahui sama ada anda layak sebagai pembeli kali pertama
Kaedah terbaik untuk menentukan sama ada anda layak mendapat bantuan atau bantuan adalah dengan menghubungi pihak berkuasa perumahan di bandar atau bandar di mana anda ingin membeli rumah, nasihat Leahy.
Perhatikan bahawa pemberian wang pendahuluan dan bantuan kos penutupan tidak diiklankan secara meluas. Anda mungkin perlu menggali diri anda untuk mencari sumber yang ada dan yang anda layak.
Ketika datang ke pinjaman rumah, perkara menjadi lebih mudah.
Anda dapat mengetahui apa yang anda layak, serta kadar faedah dan pembayaran bulanan masa depan anda, hanya dengan membeli-belah dalam talian.
Kandungan
- Pinjaman dan Program FHA untuk Pembeli Kali Pertama
- Pinjaman FHA untuk Pembeli Rumah Kali Pertama
- Ketahui mengenai kos penutupan FHA
- Had Pinjaman 2021 FHA
- MIP adalah premium insurans gadai janji anda
- Kadar MIP untuk pinjaman FHA selama 15 tahun
- Cara Melayakkan Pinjaman Pembeli Rumah Pertama Kali
- Cara Kelayakan Geran Pembeli Rumah Kali Pertama
- Siapa yang dianggap sebagai pembeli rumah kali pertama?
- Petua untuk Pembeli Rumah Kali Pertama di Pasar Hari Ini
- Bantuan untuk pembeli rumah kali pertama
- Ketahui skor kredit anda
- Bantuan bantuan pendahuluan
- Ketahui sama ada anda layak sebagai pembeli kali pertama
- Berapa banyak kredit yang saya perlukan untuk membeli rumah?
- Berapa banyak yang harus saya peroleh untuk membeli rumah di Amerika Syarikat?
- Keperluan untuk membeli rumah di California
- Bantuan Kerajaan Untuk Membeli Rumah Untuk Pertama Kali
- Bank Yang Menerima Itin Untuk Membeli Rumah
- Syarat untuk Membeli Rumah Bergerak di Amerika Syarikat