Membiayai semula gadai janji anda pada dasarnya bermaksud bahawa anda menukar gadai janji lama anda dengan yang baru dan mungkin baki yang baru.
Apabila anda membiayai semula gadai janji anda, bank atau pemberi pinjaman anda membayar gadai janji lama anda dengan yang baru; ini adalah alasan untuk membiayai semula ke istilah.
Sebilangan besar peminjam memilih untuk membiayai semula untuk menurunkan minat mereka dan memendekkan jangka masa pembayaran, atau untuk memanfaatkan kemungkinan mengubah sebahagian ekuiti yang mereka peroleh di rumah mereka menjadi wang tunai.
Terdapat dua jenis pembiayaan semula: pembiayaan semula kadar dan jangka masa dan pembiayaan semula tunai.
Apa itu pembiayaan semula?
Pembiayaan semula adalah proses mengganti gadai janji yang ada dengan pinjaman baru. Biasanya, orang membiayai semula gadai janji mereka untuk menurunkan pembayaran bulanan mereka, menurunkan kadar faedah mereka, atau mengubah program pinjaman mereka dari gadai janji dengan kadar yang boleh disesuaikan menjadi gadai janji dengan kadar tetap. Selain itu, sebilangan orang memerlukan akses wang tunai untuk membiayai projek pengubahsuaian rumah atau membayar pelbagai hutang, dan akan memanfaatkan ekuiti rumah mereka untuk mendapatkan pembiayaan semula wang tunai.
Terlepas dari tujuan anda, proses pembiayaan semula sebenar berjalan seperti yang anda lakukan semasa anda membuat gadai janji pertama - anda perlu meluangkan masa untuk meneliti pilihan pinjaman anda, mengumpulkan dokumen kewangan yang betul, dan mengemukakan permohonan pembiayaan semula gadai janji. sebelum dapat diluluskan.
Faedah pembiayaan rumah
Terdapat beberapa sebab untuk membiayai semula gadai janji anda. Beberapa faedah yang mungkin termasuk:
- Kurangkan pembayaran bulanan anda *. Menurut Kajian , rata-rata pemilik rumah dapat menjimatkan $ 160 atau lebih setiap bulan dengan pembiayaan semula. Dengan pembayaran bulanan yang lebih rendah, anda boleh memasukkan simpanan tersebut ke hutang dan perbelanjaan lain, atau menggunakan simpanan tersebut ke pembayaran gadai janji bulanan anda dan melunaskan pinjaman anda lebih awal.
- Hapuskan insurans gadai janji swasta (PMI). Sebilangan pemilik rumah yang mempunyai ekuiti rumah yang mencukupi atau ekuiti yang dibayar tidak akan diminta untuk membayar insurans gadai janji yang akan menurunkan jumlah pembayaran bulanan mereka.
- Kurangkan jangka masa pinjaman anda. Bagi pemilik rumah yang membuat gadai janji pada awal kerjayanya, gadai janji 30 tahun mungkin lebih masuk akal dari segi kewangan. Tetapi bagi mereka yang ingin melunaskan gadai janji lebih awal, mengurangkan jangka masa pinjaman boleh menjadi pilihan yang menarik.
- Tukar dari gadai janji kadar boleh laras ke pinjaman kadar tetap. Apabila anda mempunyai gadai janji dengan kadar yang boleh disesuaikan, pembayaran anda dapat disesuaikan naik atau turun ketika kadar faedah berubah. Beralih ke pinjaman dengan kadar tetap dengan pembayaran bulanan yang boleh dipercayai dan stabil dapat memberi jaminan kepada pemilik rumah untuk mengetahui bahawa pembayaran mereka tidak akan pernah berubah.
- Gabungkan kredit antara gadai janji dan ekuiti rumah pertama anda (HELOC). Dengan menukarnya menjadi satu pembayaran bulanan, anda dapat mempermudah kewangan anda dan fokus pada satu hutang. HELOC sering mempunyai kadar yang boleh disesuaikan, jadi pembiayaan semula menjadi pinjaman dengan kadar tetap dapat menjimatkan wang anda dalam jangka panjang.
- Gunakan ekuiti di rumah anda untuk mendapatkan wang tunai. Dengan peningkatan nilai rumah, anda mungkin mempunyai cukup ekuiti untuk mendapatkan pembiayaan semula tunai. Wang ini dapat digunakan untuk membiayai perbaikan rumah, membayar hutang, atau membiayai pembelian besar.
Risiko pembiayaan semula pinjaman
Bergantung pada matlamat dan keadaan kewangan anda, pembiayaan semula mungkin tidak selalu menjadi pilihan terbaik anda. Walaupun pembiayaan semula menawarkan banyak faedah, anda juga harus mempertimbangkan risikonya.
Sebagai contoh, membiayai semula gadai janji anda secara amnya memulakan semula proses pembayaran balik. Oleh itu, jika anda mempunyai lima tahun untuk membayar pinjaman 30 tahun dan memutuskan untuk membuat gadai janji 30 tahun yang baru, anda akan membuat pembayaran gadai janji selama 35 tahun. Bagi sesetengah pemilik rumah, ini adalah rancangan yang baik, tetapi jika anda sudah, katakan, 10 atau 20 tahun pada gadai janji anda, faedah seumur hidup mungkin tidak bernilai dengan kos tambahan.
Dalam kes ini, banyak pemilik rumah membiayai semula dengan pinjaman jangka pendek yang tidak akan memperpanjang pembayaran gadai janji mereka, seperti gadai janji 20 atau 15 tahun (yang sering juga menawarkan kadar yang lebih rendah daripada pinjaman 30 tahun.).
Secara amnya, pembiayaan semula adalah pilihan yang baik sekiranya kadar faedah baru lebih rendah daripada kadar faedah gadai janji semasa anda, dan jumlah simpanan melebihi kos pembiayaan semula. Sebagai contoh, jika anda mempunyai baki $ 390,000 dengan pinjaman $ 400,000 pada kadar 4,25%, menggantikan gadai janji semasa anda pada 3.75% boleh menghasilkan penjimatan $ 162 sebulan berbanding pinjaman anda sebelumnya. *
* Semasa membiayai semula pinjaman yang ada, jumlah caj kewangan anda mungkin lebih tinggi sepanjang hayat pinjaman.
Soalan lazim mengenai pembiayaan semula
Sebelum memilih untuk membiayai semula, penting untuk bersedia. Untuk mengukur kesediaan anda untuk membiayai semula, pertimbangkan soalan berikut.
Perlukah saya membiayai semula sekiranya saya hanya merancang untuk tinggal di rumah saya selama beberapa tahun lagi?
Sama seperti ketika anda mula-mula membeli rumah anda, anda perlu membayar yuran, cukai, dan kos penutupan gadai janji pembiayaan semula anda. Adalah mustahak untuk menentukan berapa lama masa rehat semasa membiayai semula gadai janji. Titik pulang modal adalah titik di mana simpanan bulanan yang dibuat dengan membiayai semula gadai janji melebihi kos pembiayaan semula.
Menurut Biro Perlindungan Kewangan Pengguna, anda perlu mempertimbangkan berapa lama masa yang diperlukan untuk simpanan bulanan untuk membayar kos pembiayaan semula. Kaji kos penutupan yang anda bayar atas pinjaman rumah asal anda. Kos pembiayaan semula kira-kira sama. Satu peraturan umum adalah untuk meneruskan hanya jika kadar faedah baru menjimatkan jumlah tersebut selama kira-kira dua tahun (dengan kata lain, jika anda mengalami kerosakan dalam masa kira-kira dua tahun).
Oleh itu, pastikan anda membuat matematik dan fahami bagaimana pinjaman baru akan mempengaruhi anda.
Bagaimana pembiayaan semula mempengaruhi skor kredit saya?
Skor kredit anda bukan sahaja dapat menentukan kelulusan pembiayaan semula gadai janji anda, tetapi juga menentukan kadar faedah yang akan ditawarkan oleh pemberi pinjaman anda. Ringkasnya, semakin tinggi skor kredit anda, semakin rendah kadar faedah anda.
Sebagai contoh, peminjam dengan jumlah pinjaman purata $ 250,000 dan skor kredit sebanyak 640 dapat membayar kira-kira $ 2,500 lebih setahun dalam pembayaran faedah daripada peminjam dengan skor kredit sebanyak 760 . Sekiranya skor kredit anda menurun sejak pertama kali mendapat gadai janji, anda boleh membayar dengan kadar yang lebih tinggi, yang boleh menafikan sebarang kemungkinan faedah daripada pembiayaan semula.
Berapakah baki pinjaman saya?
Sebelum menandatangani gadai janji baru, anda perlu menilai baki pinjaman semasa anda. Sekiranya anda kini berada dalam tahun ke-15 pinjaman 30 tahun anda, anda mungkin ingin meneroka pilihan pembiayaan semula anda dengan jangka masa yang lebih pendek. Ini masuk akal bagi banyak pemilik rumah kerana ia membolehkan mereka memanfaatkan harga yang rendah secara historis tanpa menangguhkan tarikh pembayaran mereka, yang sering dapat memberikan penjimatan yang besar. *
Adakah saya memerlukan fleksibiliti atau jadual pembayaran yang ketat?
Penggunaan pembiayaan semula yang biasa dilakukan adalah untuk memendekkan jangka masa pinjaman dan melunaskannya lebih awal. Sekiranya kadar faedah gadai janji semasa lebih rendah daripada kadar faedah semasa anda, adalah biasa untuk mempunyai jumlah pembayaran bulanan yang serupa sambil mengurangkan tahun gadai janji anda.
Sebagai contoh, pemilik rumah dengan gadai janji 30 tahun boleh membayar semula pinjaman selama 15 tahun. Ini boleh menjadi pilihan yang bagus, tetapi ada perkara yang perlu dipertimbangkan:
Pertama, kebanyakan pemberi pinjaman akan membolehkan anda melunaskan gadai janji anda lebih awal. Oleh itu, jika anda ingin melunaskan pinjaman 30 tahun anda dalam 15 tahun dengan pembayaran tambahan, anda mungkin dapat melakukannya. Ini dapat membantu anda membina prinsipal dengan lebih cepat dan menjimatkan pembayaran faedah. Sekiranya keadaan berubah dan masa menjadi sukar, anda bebas untuk kembali ke pembayaran kontrak 30 tahun yang asal.
Sebaliknya, pinjaman 15 tahun secara amnya menawarkan penjimatan faedah yang lebih besar dan juga dapat membantu anda membina ekuiti dengan cepat, jadi anda dapat memiliki rumah anda secara percuma dan tanpa membayar lebih awal daripada kemudian.
Adakah pembiayaan semula tersedia untuk pinjaman FHA, VA, Jumbo, atau USDA?
Ya, bergantung pada keadaan anda sekarang, salah satu pilihan ini mungkin masuk akal bagi anda. Selain itu, jika anda mempunyai pinjaman konvensional, FHA, VA, Jumbo, atau USDA, terdapat pilihan yang merangkumi beberapa program pembiayaan semula yang dipermudahkan. Program pembiayaan yang diperkemas menawarkan proses kelulusan yang diselaraskan dengan mengurangkan atau menghilangkan banyak ulasan pendapatan, kredit, atau penilaian yang termasuk dalam program pembiayaan semula standard.
Program pengoptimuman VA dinamakan Refinance Pengurangan Kadar Faedah, atau IRRRL. Penting untuk disebutkan bahawa pinjaman pembiayaan semula yang dioptimumkan mungkin tidak membenarkan pilihan pengeluaran tunai. Juga, seperti pilihan pembiayaan semula yang lain, pinjaman pembiayaan semula yang dipermudahkan dapat menambah jumlah kos anda sepanjang hayat pinjaman.
Adakah sekarang masa yang tepat untuk membiayai semula?
Pada akhirnya, sangat penting untuk mencari nombor untuk melihat apakah pembiayaan semula masuk akal bagi anda. Walaupun sebelum ini anda tidak dapat membiayai semula, program pinjaman dan kadarnya selalu berubah. Perubahan ini, bersama dengan peningkatan nilai rumah di pelbagai pasaran, memungkinkan anda menurunkan kadar atau pembayaran bulanan anda.
Tetapi anda tidak perlu melakukannya sendiri! Pegawai pinjaman PennyMac sentiasa bersedia untuk menjawab soalan anda dan membimbing anda ke jalan menuju pembiayaan semula yang berjaya.
Pembiayaan semula kadar dan jangka masa
Didalam pembiayaan semula kadar dan jangka masa, anda biasanya akan mendapat gadai janji baru dengan kadar faedah yang lebih rendah, dan mungkin juga jangka masa pembayaran yang lebih pendek (jangka masa 30 tahun berubah menjadi 15 tahun).
Dengan kadar faedah yang rendah secara historis baru-baru ini, membiayai semula gadai janji 30 tahun anda menjadi gadai janji 15 tahun boleh berakhir dengan pembayaran bulanan yang serupa dengan pinjaman asal anda. Ini disebabkan oleh jumlah faedah yang lebih rendah yang akan anda bayar untuk gadai janji baru anda, walaupun pembayaran gadai janji 15 tahun biasanya lebih tinggi daripada pinjaman 30 tahun.
Kebenaran mengenai Gadai janji menyatakan bahawa penting untuk memastikan anda menemui titik pulang modal anda sebelum memutuskan untuk membiayai semula kadar gadai janji semasa anda. Ini pada dasarnya apabila kos pembiayaan semula diperoleh melalui pembayaran gadai janji bulanan terendah.[1].
Pembiayaan semula dengan pengeluaran tunai
Dalam pembiayaan semula tunai, anda boleh membiayai semula sehingga 80 peratus daripada nilai semasa rumah anda secara tunai. Itulah sebabnya ia dipanggil pembiayaan semula tunai. Jadi katakan rumah anda bernilai $ 100,000 dan anda berhutang $ 60,000 untuk pinjaman anda. Bank atau pemberi pinjaman anda boleh memberi anda, sebagai peminjam yang layak, wang tunai $ 20,000, menjadikan gadai janji baru anda $ 80,000.
Dalam pembiayaan semula tunai, anda tidak selalu menyimpan wang dengan membiayai semula, tetapi anda mendapat bentuk pinjaman dengan faedah yang lebih rendah daripada wang tunai yang diperlukan. Alasan untuk mengambil wang tunai keluar adalah kerana anda mungkin ingin menggali kolam baru untuk persaraan halaman belakang anda atau pergi bercuti impian.
Ketahuilah bahawa mengambil gadai janji tunai akan meningkatkan jumlah gadai janji anda[2]. Ini mungkin bermaksud pembayaran jangka panjang dan / atau lebih besar. Ingat bahawa ini bukan wang percuma dan anda mesti membayarnya kembali kepada pemberi pinjaman anda.
Memutuskan untuk membiayai semula gadai janji anda bukanlah sesuatu yang boleh dipandang ringan. Pertimbangkan kos pembiayaan semula berbanding penjimatan sebagai balasannya. Bercakap dengan perancang kewangan jika anda prihatin tentang adakah anda harus membiayai semula atau tidak, bersama dengan pilihan lain yang tersedia untuk anda.
Kandungan
- Apa itu pembiayaan semula?
- Faedah pembiayaan rumah
- Risiko pembiayaan semula pinjaman
- Soalan lazim mengenai pembiayaan semula
- Perlukah saya membiayai semula sekiranya saya hanya merancang untuk tinggal di rumah saya selama beberapa tahun lagi?
- Bagaimana pembiayaan semula mempengaruhi skor kredit saya?
- Berapakah baki pinjaman saya?
- Adakah saya memerlukan fleksibiliti atau jadual pembayaran yang ketat?
- Adakah pembiayaan semula tersedia untuk pinjaman FHA, VA, Jumbo, atau USDA?
- Adakah sekarang masa yang tepat untuk membiayai semula?
- Pembiayaan semula kadar dan jangka masa
- Pembiayaan semula dengan pengeluaran tunai
- Bantuan Untuk Pembeli Rumah Kali Pertama Di Florida
- Dokumen Apa Yang Perlu Saya Beli Rumah ...
- Berapa banyak kredit yang saya perlukan untuk membeli rumah?
- Syarat untuk Membeli Rumah Bergerak di Amerika Syarikat
- Keperluan Untuk Membeli Rumah Di Amerika Syarikat - Panduan
- Contoh membuat tawaran kaunter pembelian rumah